如何选择贷款和还款方式

买房贷款，就涉及到贷款方式和还款方式的选择。贷款方式主要有公积金贷款、商业贷款和组合贷款;还款方式主要有等额本金和等额本息。那么，贷款方式和还款方式，到底该怎么选?我们来看看不同贷款方式和还款方式的区别吧!

一、贷款方式

(一)公积金贷款优点：

1、公积金贷款的利息低于同期商业贷款，能省去不少总利息。缺点：

1、按照各地政策，职工缴满一定期限的公积金才能申请公积金贷款。

2、贷款额度与职工公积金账户余额、缴存额度多少有关，且有最高贷款额的限制。

3、公积金贷款在贷款流程、手续上，要比商业贷款复杂一些，审批时间也较长。

4、贷款的房产性质有一定限制，仅限普通住宅;40年、50年产权和别墅不能使用公积金贷款。之前有公积金贷款未结清，不能再次申请公积金贷款。

(二)商业贷款优点：

1、贷款的额度高。买新房，交付了不少于规定首付比例的首付款，余下房款，都可以贷款。

2、办理流程、手续简单。

3、房产产权性质无限制，非普通住宅，也可以申请商业贷款。

4、贷款对象无限制，信用好、收入稳定的买房人，均可申请商业贷款。缺点：

1、贷款利率高，总利息高。

(三)组合贷款优点：

1、利息适中。商业贷款部分，采用商业贷款利息;公积金贷款部分，采用公积金贷款利息。

2、由于是公积金贷款和商业贷款的组合贷款，其贷款的额度比较高。缺点：

1、办理时间较长。因为组合贷同时涉及到公积金与商业两种贷款，所以需要进行两遍审核程序，而商业贷款部分需要抵押登记后银行见他项权利证才能放款，这也使得组合贷在办理流程上比纯商贷与纯公积金时间更长，造成很多业主对这种贷款方式的接受程度低。

二、还款方式

(一)等额本息特点：每月的还款额相同，从本质上来说是本金所占比例逐月递增，利息所占比例逐月递减。相同的贷款年限和贷款金额，等额本息的总利息比等额本金的总利息要高出不少。等额本息适合的人群：等额本息每月的还款额度相同，所以比较适宜有正常开支计划的家庭，特别是年青人，而且随着年龄增大或职位升迁，收入会增加，生活水平自然会上升;如果这类人选择本金法的话，前期压力会非常大。

(二)等额本金特点：每月的还款额不同，呈现逐月递减的状态;它是将贷款本金按还款的总月数均分，再加上上期剩余本金的利息，这样就形成月还款额，所以等额本金法个月的还款额多，然后逐月减少，越还越少。等额本金适合的人群：等额本金法因为在前期的还款额度较大，而后逐月递减，所以比较适合在前段时间还款能力强的贷款人，当然一些年纪稍微大一点的人也比较适合这种方式，因为随着年龄增大或退休，收入可能会减少。在我们选择贷款方式和还款方式时，一定要结合个人的实际情况，考虑不同贷款、还款方式的利弊，再进行选择。