县域金融服务现状、问题及建议

《西部金融》２０ｌ０年第１１期　县域金融服务现状　问题及建议　陈西平　井东风　丁小飞　张莉　（中国人民银行镇安县支行，陕西商洛７１　１５００）　摘要：由美国次贷危机引发的全球金融危机，对我国经济的发展产生了一定的负面影响。随着国家各项政策的实　施，危机对我国经济的影响得到逐步缓和，县域金融在缓解此次危机影响中发挥了重大的基础性作用。在后危机时代背　景下，提高县域金融服务水平，无论是对县域金融发展的本身，还是金融更好地支持县域经济稳定、健康发展都具有十　分重要的意义。　关键词：县域：金融服务　中Ｉ￣ｔ５－）＂类号：Ｆ８３０．６　文献标ｉＲ￣－５：Ｂ　文章编号：１６７４—００１７－２０１０（１１１—００７３—０２　一、县域金融服务的现状　（一）多元化的金融格局。目前，陕西镇安县有金融机构１４家，营业网点５２个，从业人员４５５人。其中人　民银行县级机构１家；政策性银行县支行１家；商业银行县支行及以下营业网点６个；农村合作银行１家，　分支机构２７家；邮政储蓄网点ｌ１个；中国人寿、中国人保等保险公司８家。组织机构日趋合理，形成了多元　化的金融格局　（二）金融总量持续增长。截止２００９年末，全县各项存款余额２５５６７４万元，各项贷款余额１０６４３６万元，　以十年为统计期间，年均存款增速１６．３４％。年均贷款增速６．３７％。预计到２０１０年末。全县银行业金融机构各　项存款余额达３５亿元。其中储蓄存款余额达２５亿元，全县银行业金融机构各项贷款余额达１３亿元．全县　保险机构保费收入达到０．８亿元。　（三）金融机构可持续发展能力逐步增强。一是中央银行职能得到加强。银监管职能从人民银行分设后，　特别是新《中国人民银行法》的实施，强化了中央银行制定与执行货币政策的职责，增加了反洗钱和管理信　贷征信两项职能，县支行在县域社会经济中的地位作用不断增强。二是商业银行改革进一步强化。“十一五”　期间，国有商业银行加快了管理体制改革步伐，全面完成股份制改造，实行了扁平化管理，抗风险能力进一　步增强。三是信用社管理体制和经营机制发生重大变化。农村信用社改革试点央行票据申请发行成功。并顺　兑付，农村信用社改革进一步深化，地方法人机构盈利水平和市场份额占比逐年提高，不良资产大幅下降．　２００９年末不良贷款率为１．９％，较２００５年下降４．５２个百分点。　（四）金融产品创新能力有所提升。一是国有商业银行发挥自身优势，信用、结算、理财产品不断推陈出　新，信贷业务不断延伸，中间业务不断扩大，收益逐年递增，硬软件设施居领先地位。二是地方法人机构因地　制宜，充分利用得天独厚的区域优势和市场条件，积极开拓信贷市场，推出了以“富秦家乐卡”为品牌的各类　信用产品达１０种以上，极大满足了占有市场份额８７％以上的社会需求，授信额度达２０亿元，小额信用贷款　占授信总额的６８％，个体工商户授信额度达６亿元，金融服务质量和水平不断提升。三是邮政储蓄银行积极　探索信贷业务新途径，由单一的质押信贷向担保、信用信贷转变，其它业务稳步发展。　（五）金融生态环境进一步改善。一是以评定信用农户、创建信用村（镇）为突破１：３，全面推广农户小额信　用贷款。建立农户信用档案６．１万户，占农户总数的９４．４％，信用农户达到５．７１万户，占建档总户数的　９３．８％；今年新创建信用村５９个，累计达到１４０个，占全县行政村总数的６８．６％；创建信用镇１０个。占全县　乡镇总数的４０％，小额信用贷款农户占全县总农户数的８１．２％。二是企业信用评级工作全面推进，８０％规模　收稿日期：２ＯＬＯ－９　作者简介：陈西平（１９６２．１０一），男，陕西三原人，政工师，现供职于中国人民银行镇安县支行。　井东风（１９６０．４一），男，陕西商洛人，政工师，现供职于中国人民银行镇安县支行。　丁小飞（１９７４．１一），男，陕西镇安人，助理经济师，现供职于中国人民银行镇安县支行。　张莉（１９６８．１０一），女，陕西柞水人，经济师，现供职于中国人民银行镇安县支行。　７３　《西部金融））２ＯＬＯ年第ｌ１期　以上企业参加了社会信用评级，信用等级均达ＢＢＢ以上，授信额度逐年增加，中小企业融资难问题基本得到　缓解。　二、县域金融服务存在的问题　（一）中小企业融资难依然成为企业发展的瓶颈。一是国有商业银行股改后，基层行贷款增速减弱。以　２００９年为例，全县金融机构贷款１０６４３６万元，国有商业银行贷款市场占比为１６％。二是“三农”信贷需求不　断增长，地方法人机构信贷压力不断加大，２００９年，全县金融机构中小企业贷款１５７０７万元，占贷款总额的　１４．７６％，占中小企业贷款需求额的２８％，仍有７２％的贷款需求缺１：３无法得到满足。　（二）融资担保体系建设步伐滞后。目前，金融机构信贷担保方式仅有传统的企业担保、个人担保，以及　由邮政储蓄银行代理的具有财政担保性质的下岗职工小额担保，融资担保体系的缺失，进一步加剧了中小　企业贷款难度。　（ｊ三）金融产品及服务方式缺乏创新。金融机构信贷产品营销策略及方式缺乏新意，创新意识及创新手　段不足，服务方式亟须转变。　（四）金融资源利用率较低。截止２００９年末，全县金融机构存款余额为２５５６７４万元，贷款余额为１０６４３６　万元，存贷比仅为４１．６％，分机构看，其存贷比分别为：工商银行９．７％，农业银行７．６％，邮政储蓄５．８％，农村　合作银行６８％，金融资源闲置率过高。　（五）金融服务网点建设滞后。目前，全县国有股份制商业银行共有营业网点３个，均设立在城区；农村　合作银行有营业网点２７个，其中城区３个，乡镇２４个；邮政储蓄银行营业网点１１个，其中城区３个，乡镇８　个：农业发展银行无下设网点。区域金融服务盲区依然存在。　三、改善县域金融服务的建议　（－）￣ｎ强市场调研，推进金融产品创新。一是加强市场调研，积极开发信贷产品，积极探索矿业权、林权　抵押及各种收益权质押，使企业的信贷需求能够得到更好地满足。二是加快金融理财产品创新与营销工作，　加大宣传与推广力度，提高社会的认知度和产品的可信度，进一步助推金融服务产品的创新工作。　（二）加快融资担保体系建设步伐，尝试建立新的担保方式。在传统担保方式的基础上，结合县域经济发　展的现实需求，大胆探索新的担保方式，不断完善融资担保体系。一是基层人民银行要加强与政府职能部门　的联系与沟通，认真做好政策宣传和解读工作，加强业务指导，积极协助融资担保体系建设工作。二是地方　政府要充分发挥主导作用，完善工作机制，加强组织领导，广泛调研，借鉴其他地区融资担保体系建设好的　做法和经验，加快融资担保体系建设步伐。三是鼓励和凝聚社会民间力量，成立以自然人为主体的信用担保　机构．形成多元化的担保体系。多途径解决中小企业融资困境。　（三）健全农村金融服务体系，积极推动国有商业银行开展涉农金融服务。各国有银行应根据各自特点，　发挥各自优势，构建多层次、广覆盖、重特色的农村金融服务体系。邮储银行要充分利用基层网点多和资金　充裕的优势，积极探索涉农信贷业务发展新途径，扩大服务区域，提高市场占比，增强盈利能力。　（四）成立金融服务中心，开展金融服务专题调研，探索新形势下县域金融服务的新途径。由人民银行牵　头，组建各金融机构及相关部门参与的金融服务体系，制定金融服务长远规划，开展金融服务专题调研，积　极探索新形势下县域金融服务的新途径。　（五）结合实际，合理布局营业网点，既要避免“一刀切”，又要避免网点建设的“盲目性”，逐步改变当前　金融基础设施建设严重滞后的局面。要充分利用创建“信用城市”的有利契机，通过开展“金融知识进社区、　进农村”活动，以及开展“征信”、“反假”等宣传活动，进一步推动金融生态环境的改善。　参考文献　［１１黄志春、高艺，《陕西铜川林权抵押贷款情况的渊查》，《西部金融》，２０１０年第７期。　［２】康峰、刘耀诚，《农村金融创新的实践与展望》，《西部金融》，２００９年第６期。　【３］王文谋，《农村金融服务状况调查》，《西部金融》，２０１０年第３期。　１韦公卓、魏志超，《金融业服务三农支持社会主义新农村建设的实践与思考》，《西部金融》，２０１０年第１期。　【５１张振中、雷宁，《金融助推县域产业同结构升级转型发展的路径选择研究》，《西部金融》，２０１０年第７期。　责任编辑、校对：杜华国　７４