微信支付的风险收益分析及发展对策

王馨慧

唐山市第一中学　河北唐山　063000

摘要:随着互联网的发展与微信的不断普及，微信支付有越来越多的人使用，与人们的生活密不可分。微信支付通过二维码支付和公众号支付两种形式带来了巨大经济收益。但在带来巨大收益的同时也存在关于消费者权益、相关法律实施、用户安全意识和相关赔偿条款等层面上的风险，本文对于此类问题提出了相应的发展对策。

关键词:微信支付；风险收益分析；发展对策

中图分类号:F832.2;F724.6　　文献识别码:A　　文章编号:1673-5889(2019)20-0109-02DOI:10.14097/j.cnki.5392/2019.20.059

一、引言

微信是腾讯公司开发的一款以智能终端为主要服务对象，提供即时通讯服务的应用程序。在2016年，数据显示微信应用覆盖了当时全国至少95%的智能手机，并且应用范围超过200个国家、20种语言。此外，在2018年的春节期间，微信已经正式成为中国首个月活跃用户超过10亿的应用。微信在推广过程中，开发出微信支付这一移动支付产品，2018年8月，微信支付又宣布开通银行信用卡积分服务，近一步的增加了微信支付的各种收益。

但另一方面，微信支付在带来巨大收益的同时也存在着诸多风险。就定义而言，风险是生产目的与成果二者之间存在的不确定性，即生产成果偏离生产目的的可能性，其主要有两种表现形式：收益不确定性和成本不确定性；收益是指就该财产收取天然的或法定的孳息。随着微信支付用户的增加与交易的增多，风险日益加剧，应引起众人的重视，并针对风险落实发展对策。本文将针对微信支付的风险与收益展开分析，并提出一些相应的发展对策。

门不再需要携带大量的现金，这使人们的生活更加方便快捷，增加了用户的“精神收益”。

2.实际收益。对于腾讯公司来说，微信支付通过收取手续费用、网上广告、企业合作等多种方式为企业取得了收益。在2016年，微信因增加微信支付中转账的手续费，总收入达人民币319.95亿元(49.52亿美元)，同2015年相比增长43%。微信支付依靠微信的巨大流量，从网上广告、资源位等多方面获取巨大实际利益。通过微信支付进行的商业支付交易量不断增加。自2014年起，微信支付就为腾讯公司带来了巨大收益。

(二)微信支付风险分析

1.消费者权益保护不足。其一，财产安全保护不足。首先，微信支付依赖手机，导致了不法分子可能利用手机病毒来窃取微信中的资金，如利用直接感染病毒或通过扫描已安装木马病毒的二维码的方式进行资金窃取行为。其次，如若手机丢失，拾得者也有可能利用手机挪用微信中资金或骗取他人资金。再者，移动支付需依靠网络，若网络环境不安全也可能增加支付风险。其二，隐私权保护不足。在微信支付过程中很容易出现使用者信息外泄的现象，对使用者造成生活的不便，甚至会导致资金流失，造成不必要的损失。

2.相关法律实施不彻底。微信支付在实质上是属于电子商务的模式之一。2018年通过的《电子商务法》已于2019年1月1日起开始施行。由于该政策开始实施不久，且微信支付范围过于广泛、细节众多，在个人隐私保护等方面微信支付并未能实施彻底。因此，虽然《电子商务法》的出台使微信支付面临的法律风险降低，但仍然存在着较多的法律风险。

3.用户安全意识不到位。随着微信支付的不断发展，也不可避免地出现了许多不法分子，利用部分安全意识不到位的用户实施诈骗行为。其中，通过伪装好友、冒充公众号、盗号、利用二维码扫码等方式骗取钱财都是常见的诈骗手段。面对安全意识淡薄的用户，微信中名字与头像可随意更改，使伪装成好友的诈骗更为简单；此外，一部分用户微信及微信支付密码设置简单为盗号诈骗带来了更多便利；而随意扫描二维码和登录未调查清楚的公众号更是一些用户的日常行为。这些安全意识不足的行为也不可避免地为不法分子的违法犯罪行动提供了便利，导致了微信支付巨大风险的形成。

4.相关赔偿条款不存在。在《微信电子商务服务协议》中，腾讯方面表示腾讯不能随时预见和防范不可抗力、木马、病毒、黑客攻击等原因导致的服务中断、数据丢失等损失。此外，腾讯公司还表示用户如果在使用微信支付时出现交易纠纷，将无法撤销授权腾讯根据协议、相关规则及当时情况做出的处理和判断。协议中此类内容对用户与公司之间并不完全公正。这些协议条例使用户权益受到侵犯后并不能顺利求得赔偿填补损失。

二、微信支付现况

(一)微信支付发展现况

微信支付是由腾讯公司及第三方支付平台联合推出的移动支付产品，是我国国内第三方移动支付平台巨头之一。微信支付快捷便利，活动形式多样，适用范围广，越来越多的人开始使用微信支付，微信支付渐渐和人们的生活密不可分。现如今，微信支付已发展到众多周边国家，2018年12月，腾讯与日本在线聊天软件Line合作，为小型日本零售商提供移动支付服务。

(二)微信支付方式流程

微信支付分为二维码支付和公众号支付。在二维码扫码支付中，用微信“扫一扫”功能扫描线上或线下二维码，扫描成功出现链接后，点击立即购买，首次使用会弹出安全支付弹层，点击立即支付后需添加银行卡，填写相关信息并验证手机号，两次输入后完成设置支付密码即购买成功，之后在扫码后即可线上完成支付。在公众号支付中需点击微信官方认证公众号链接，选取商品，在线上完成支付后即可获得商品。

三、微信支付风险-收益分析

(一)微信支付收益分析

1.精神收益。微信支付多方面的创新性给用户带来了精神层面上的收益，其中最具有代表性的就是微信红包概念的推出。在2018年初，数据显示春节期间共有7.68亿用户使用了微信红包，除了小部分的交易需求外，大部分人还是通过微信红包的方式来表达对亲友的新年祝福。微信红包以及微信转账的推出使人与人之间的交易来往更加便捷，春节红包的推出更是增加了一种春节的拜年方式，给社交软件增添了更多的人情味。此外，微信支付用处广泛，譬如说，购买电影票、打车以及交各种生活用费等日常活动均可使用微信支付进行。因此，微信支付逐渐代替现金支付成为了最为流行的交易方式之一，出

四、关于微信支付的发展对策

(一)完善微信支付中消费者权益保护制度

其一，加强网络技术防范风险。将微信支付账户与个人消费数

MODERN BUSINESS

现代商业

109

Financial View| 金融视线

DOI:10.14097/j.cnki.5392/2019.20.060

我国农村金融服务发展现状及对策研究

李士旗

河北省石家庄市正中实验中学 河北石家庄 050800

摘要:随着我国经济的不断发展，城乡面貌得到了很大改善，但是由于种种原因，城乡差距不断拉大。近年来，我国在促进城乡协调发展上进行不懈努力，取得了较大的成效。农村金融服务作为农村经济发展的心脏，其重要性不言而喻，但其在突出发展的同时，也面临着许多问题。本文从我国农村金融机构发展现状入手，详细论述了其存在的问题并提出相关对策，意在为农村地区经济发展提供更多可能。

关键词:农村金融服务；发展现状；发展对策

中图分类号:F832.33　　文献识别码:A　　文章编号:1673-5889(2019)20-0110-02

上世纪70年代，我国实施改革开放政策，极大地提升了社会生产力，取得了举世瞩目的成就。然而由于一些原因，农村作为改革开放的起点站，取得的成果与城市相比却不尽人意，城乡差距逐步拉大。对此，党和国家领导人给予高度重视。“十三五”以来，我国在促进地区协调发展上取得了许多较大的成果，尤其是党的十九大召开之后，“美丽乡村”战略的进一步落实为农村经济社会进一步发展提供了可靠保障。农村金融作为农村经济发展的重要推动力，在吸引投资注入、辅助农村经济平稳运行中发挥了重要作用。

止，我国农村金融机构在农村的覆盖面已达90%以上，基本实现了金融机构在农村的全覆盖。虽然由于全国各地社会经济发展水平和农村人口数量的不同，不同地区农村金融服务机构数量出现了较大差异，但不可否定的是我国在农村金融普及率上取得了巨大突破。农村金融服务机构数目的不断增加，既有利于解决制约农村发展的资金问题，又有利于提供就业岗位，提升农村人民生活水平。

(二)农村金融服务体系不断完善

我国农村金融机构在数量不断增多的同时，也实现了体系上的创新与完善。一方面，我国农村金融机构种类逐渐增多，由单一的农业银行和邮政储蓄，发展为贷款公司、村镇银行和农村资金互助社等新旧金融机构并存，在一定程度上推动了农村地区的投资，从而带动了农村地区的经济发展；另一方面，我国农村金融机构所提供的服务范围不断扩大。近年来，政府和部分金融机构通过研究各个农村经济处理消费纠纷的途径。目前《电子商务法》的出台使行政监管部门处理和诉讼途径处理成为可能，而行业自律调解应加快发展互联网金融行业协会等自律组织使微信支付赔偿条款有相应依据和标准。因《电子商务法》的出台时间较短，消费者对其了解少之又少，腾讯公司应发挥大公司的风度，所以腾讯公司所制定的赔偿条款应略微倾斜于保护消费者。微信支付还应加强与保险方面的合作，使用户在财产损失后，在无法申诉时得到一定弥补。还可加强对于监管技术方面的提高，捕捉到更多财产损失事件的优先证据帮助消费者进行申诉。

一、我国农村金融服务现状

(一)农村金融机构数目不断增加

我国农村金融机构主要包括中国农村信用社、中国邮政储蓄银行、中国农业银行、以及其他对农村进行服务的商业银行。到目前为据库相结合，运用大数据，一旦在微信支付交易中出现不符合用户习惯的可疑行为时，需要进行身份验证。若出现大量巨额转账行为则应进行密码等几种身份验证，微信支付并发出相应风险提醒。微信支付系统应定期进行病毒检查并扫毒，加强对于相关程序、软件的测试来减少漏洞和风险，还可发展对于周围网络安全环境的检测。其二，加强隐私保护制度。在微信支付提取用户信息时应告知用户并取得用户同意；不可提取非必需信息并加以使用；在服务结束后亦不可继续提取信息；并且不可在使用过程中篡改伪造用户信息，泄露出售用户信息。

(二)完善相关法律的落实

行政监管部门加强对《电子商务法》在微信支付上落实力度的监管，加强对于电子商务各个方面的监管规范。完善与网络安全相关的法律法规，使用户因网络而产生财产损失时能够求助于法律，降低微信支付的风险。还应如《网络游戏服务合同》等做法，制定和完善关于互联网金融合同的拟订管理的法律法规，减少因合同不正规而产生的支付风险。腾讯公司应在微信支付各处严格遵守《电子商务法》及其他相关法律，并依据其修改完善关于微信支付的各种协议条例。

五、结语

综上所述，本文针对微信支付的收益与风险展开了分析，并针对其存在的风险提出了四个方面的发展对策。随着微信的普及，微信支付也将逐渐成为主流的支付方式，因此，微信支付应当做到在提高收益的同时适当地规避风险，从而为用户提供更高效、更安全的服务。

(三)提高用户安全意识

微信支付用户应提高风险防范意识。如有不常联系的好友提出转账请求，用户应查明是否为其本人操作，不可随意进行交易；若为近期有对话的好友，应看清用户名头像及聊天记录。用户应设置中等或高等难度微信及微信支付密码，以防被盗号，造成对他人和自己的财产损失。用户应当尽量避免扫描不知来历的二维码、避免随意添加不明来历的人为微信好友，尤其在遇到好友有大额转账请求时应当审慎对待，在语音或视频确认后再行抉择；不应当随意登录公众号进行交易，应认真甄别出真公众号，避免因公众号导致的财产损失。用户还应定期进行手机杀毒，不随意安装软件，以防使手机中毒信息泄露，不给不法分子可乘之机。

参考文献：

[1]吴敬仪.微信支付现状及风险防范探析[J].现代商贸工业, 2017(31).

[2]郑爽，董锦.微信黄金红包风险分析及政策建议[J].中国信用卡, 2017(05).

[3]孙天一，郑秀枚，左岳.微信银行的风险分析与政策建议[J].财务与金融, 2015(05).

[4]童春英，曾海燕.微信银行业务模式、风险分析及政策建议[J].金融会计, 2014(08).

[5]徐昭.微信支付创新发展对金融消费者的影响及启示[J].浙江金融, 2014(06).

作者简介：

王馨慧，唐山市第一中学学生。

(四)制定有利于消费者的赔偿条款

行业自律组织调解、行政监管部门处理和诉讼途径处理是三种110

现代商业MODERN BUSINESS