加快我国农村金融服务创新的思考——基于农户金融服务需求的视角

农村金融　金　织　２０１１年第６期　加快我国农村金融服务创新的思考术　——基于农户金融服务需求的视角　昊承尧　李冬昕　肖斌卿王粟呖　摘要：农村金融服务是农村经济发展必不可少的支持，本文基于对浙江农村的实地调　研，不但考察了农村金融服务的现状，而且重点调查了农户在金融市场中的需求，并从金融　市场供需不均衡的角度分析了金融服务诸多问题出现的原因，进而根据这些调研结果提出　改革、完善农村金融服务的建议。　关键词：金融服务　农户金融服务　需求行为　中图分类号：Ｆ８３０　文献标识码：Ａ　文章编号：１００９　金融是现代经济发展的核心，因此农村经济　村金融服务市场的现状和农户的金融需求展开　的发展、“三农”问题的解决离不开农村金融的发　调查，通过对农户进行问卷调查兼访谈的方式，　展。近几年，尽管农村金融服务“三农”的水平在　探寻农户真实的金融服务需求，进而根据农户切　不断提高，但是能够真正提供给农村市场的金融　实的需求，从市场供需不平衡角度分析我国农村　产品、服务理念和创新手段都比较落后，已经无　金融服务市场发展不足的原因，并在此基础上提　法全面满足农户需求。面对这种情况，国务院颁　出农村金融服务创新的发展方向，为改善农村金　布《进一步加强农村工作提高农业生产综合生产　融服务、发展农村经济提供切实有效的建议。　能力若干政策的意见》，提出要针对农村金融需　一、调查方法与样本描述　求的特点，加快建立功能完善、分工合理、产权明　为了真实探寻农村金融市场现状，本次调查　晰、监管有力的农村金融体系。２０１０年的“中央一　直接深入浙江省ｘ县３８个村的农村家庭，通过　号文件”中也明确提出了“提高农村金融服务质　问卷调查的形式，每个村随机抽取１５—２０个家　量和水平”，引导更多和更好的资金投向“三农”，　庭，由户主填写问卷，收回有效问卷５０８份。此　做好金融服务工作，切实解决农户融资难的问　外，在问卷调查的过程中，还选取了部分农村家　题。由此可见农村金融服务体系的改进和创新已　庭进行了访谈。　成为发展农村经济、服务“三农”的重要环节。　从本次调查的数据组成来看：性别上，有　然而目前关于农村金融服务改革方向的研　９２％的问卷填写者为男性，８％的为女性；年龄上，　究多是从改进金融服务供给的角度进行研究的，　２０—３０岁之间的占２．９４％，３０—４０岁之间的占　但从金融服务需求的角度探索农村金融服务市　１９．３８％，４０—５０岁之间的占３６．３３％，５０—６０岁之　场创新路径的研究并不多，为此本文将直接对农　间的占２６．６４％，６０—７０岁之间的占９．５２％，７０—８０　论文受国家自然基金重点项目（７０９３２００３）、国家自然科学基金青年项目（７０９０１０３７）、教育部科技创新工程　重大项目培育资金项目（７０８０４４）、教育部人文社科基金项目（０９ＹＪＣＺＨ０６１）、教育部博士点基金　（２０１０００９１１２００５０）、江苏省社会科学基金项目（ＩＯＥＹＣＯ１９）支持。　５５　２０１１年第６期　农村金融　岁之间的占４．２１％，８０—９０岁之间的占０．９８％；学　历上，未接受正规教育的农户占到４．７４％，具有小　学学历的农户占到３３．３３％，具有初中学历的农户　占到３９．８２％，具有高中或中专学历的农户占到　保险，其它保险项目基本不涉及，即便如此，农户　对于医疗保险也存在诸多怨言（调查情况见图　２），高达３０％和３４％的被调查者分别表示保费太　高以及保险公司赔付的太少，１２％的人表示保险　公司没有按实际损失赔偿。由此可见，农村金融　２０．１８％，具有大专及以上学历的农户占到１．９３％。　二、农村金融服务现状调查　投资服务市场并不活跃，农村资本外流现象仍旧　（一）农村金融服务主体和服务种类单一　我国农村金融市场的发展较之于城市相对　落后，农村金融服务主体单一，主要是农村信用　社。近年随着邮政储蓄银行在农村设立网点，民　间金融也在农村市场逐步起步，尽管增加了新的　提供金融服务的主体，但是其所占的市场份额很　低，仅达到２％左右，农村金融服务主体仍旧主要　是农信社一家，比较单一。　同时从对提供金融服务的网点调查来看（见　图１）：２４．４１％的农户认为农村金融服务的网点很　少，４３．９％的农户认为网点比较少，２２．０５％的农户　认为网点比较多，仅有９．６５％的农户认为网点很　多，由此可见，高达６８．３１％的农户认为农村金融　服务网点数量存在不足。　丑３０・０“　２０　００＿　金融服务网点　图１农村金融服务网点调查　从对农村金融服务种类的调查中发现，农村　金融服务的业务范围主要是“存、贷、汇”这三种传　统业务以及医疗保险，而一些新型的金融服务，如　基金托管、委托理财、衍生品避险服务以及一些新　兴的保险项目，如储蓄型保险等，仍未出现在农村　金融市场，农村金融服务的种类仍旧单一。　（二）农村金融投资服务市场萧条　解决农村资本“外流”现象是大力发展农村　金融的核心问题之一，而农村金融投资服务可以　很好地留住农村资本，使得农村资本在农村市场　发展中得到合理有效的利用，因此从投资服务角　度来看，目前农户参与的金融投资服务仅局限于　保险，而农户在保险市场中主要购买的就是医疗　５６　非常严重　图２农村医疗保险调查　（三）农村金融市场的“融资难”的困境仍未　解决　农户“融资难”的问题已经困扰多年，但至今　仍未很好地解决。在对农户的调查中发现，当调　查农户“对正规金融机构贷款难度的看法”时，有　２０．６５％的农户认为从金融机构贷款难度很大，　５３．３５％的农户认为有些难，２０．６５％的认为不是很　难，而仅有５．３５％的农户认为从金融贷款是没有　难度的，也就是说三分之二以上的人认为他们是　难以从金融机构贷到款的（见图３）。在与农户的　访谈中也发现，农户从事的农产品生产经营决定　了它对资金的需求与一般的商业运行有所不同。　农业生产的投资周期往往较长，而在投资周期内　又呈现出明显的季节性特点，因此对资金需求存　在“短、频、急”的特点，可是尽管目前银行贷款的　周期有很多分类，但是却鲜有同时满足资金需求　“短、频、急”的品种，因此农户“融资难”的现象仍　大范围存在。　农村金融　三、农村金融服务市场发展不足的原因分析：　基于农户金融服务需求的调查　（一）农户的投资服务需求与投资服务供给的　不平衡　目前我国农户投资的一个典型特征就是偏　金融　辍　２０１１年第６期　种保障手段。于是我们对农户需要得到保障的项　目进行了调查，发现排在前　位的是医疗、教育　和应急性资金。目前在农村市场，合作医疗保险　经过多年的推广，已经有７３％的农户参与了这一　保险，尽管农户认为这一保险保障比较全面，但　保费高赔付低，因此他们希望能够有不同价位、　好于实业投资，而对于金融产品的投资却兴趣匮　乏，除了保险，甚少涉及虚拟经济，这主要是受到　不同层次的医疗保险以供他们选择。关于教育和　以下两个因素影响的：一是农户对金融产品缺乏　了解。如前一部分所述，我国农村金融服务种类　单一，主要集中于“存、贷、汇”三种传统的银行业　务，在调查中发现这一现象出现的原因主要是农　户仅对这　种业务比较熟悉，但对于其他金融产　品却知之甚少，而大部分农户是不会在自己不熟　悉的领域中冒险投资的。可是在这一点上实业投　资却与金融产品投资正好相反。在农村，邻里问　的联系较为密切，因此也形成了小区域范围内的　社会网络，依托这个关系网络，农户会熟知周围　的人都在干什么，尤其是某几位创业成功人士的　投资情况，进而选择相近或者相关领域进行投　资，因此农村经济呈现出了明显的羊群特征，这　一点也就是“声誉羊群行为”所描述的情况。二是　农户具有十分明显的风险厌恶特征。调查结果显　示：愿意承担低风险获得低收益的占２７．４６％，愿　意承担平均风险获得平均收益的占６．２５％，愿意　承担很大风险获得高收益的占１１．３８％，不愿意承　担任何风险的占比５４．９１％，由此可见，不愿意承　担任何风险的占比达到了二分之一，而愿意承担　低风险占到＿『四分之一，因此可以发现大部分从　事农业生产的农户存在极强的风险厌恶，可是任　何一种金融产品都具有风险，而农户的风险特征　决定了他们是不愿意冒风险去购买金融产品的，　此外农户对金融产品的不了解也会增加他们对　金融产品投资的风险估计，而对于较为熟悉的实　业投资则会降低风险预期，于是农户会更倾向于　向实业投资。　尽管农户鲜少对金融产品进行投资，但是保　险较为特殊，有不少农户已经购买了保险，访谈　中有位农户提到“我现在后悔以前没有多买些保　险，现在我只要有钱就尽可能买保险”，可见随着　保险被农户所熟知，它的市场也会越来越广阔。　然而在农户眼中保险并不作为金融产品，而是一　应急性资金，目前农村尚未有相应的险种，农户　的需求远远没有得到满足，这也正是农村金融投　资服务市场萧条的主要原因。在我们的调查中发　现目前子女的教育支出成为了家庭支出的重要　一项，这部分资金的支出目前主要是依靠自身多　年的储蓄来筹集的，因此关于教育的储蓄型保险　是农户所需要的。而应急性资金也是大部分农户　所需要的，由于农户随时可能受到不可抗的自然　灾害的侵袭，加之他们偏好实业投资的特性，流　动资金可能不能及时周转，因此他们需要储备一　些资金来应急，而这部分资金的储备也同教育资　金一样，往往通过储蓄来积累，因此他们需要能　够提供应急性资金的保险项目。由此可见，医疗　保险的单一化、教育和应急型保险产品的缺乏使　得农户的投资需求很大程度上没有得到满足，这　导致了农村金融投资服务市场严重萧条。　（二）农户的融资服务需求与融资服务供给的　不平衡　农户偏好于实业投资的投资模式决定了他　们融资方面的需求特征，主要体现在两点：一是，　农户更偏好于授信期限长的融资方式；二是农户　需要能够随贷随还、贷还方便的金融工具。任何　一个项目都有其投资周期，在农村占很大比例农　户选择的投资领域是农产品生产加工及经营，而　农产品的投资周期较之于其它行业的投资周期　明显较长，仅创业期一般就需要３—５年，因此在　授信期限上，他们需要授信期限较长的融资方　式，以保证最为艰难的创业期能够顺利渡过；此　外资金需求随机性较强是实业投资的另一个特　点，而部分农作物的生产还存在贷款需求“短、　频、急”的特点，而这也决定了农户需要随贷随　还、贷还方便的贷款丁具。　可是就目前金融市场的贷款Ｔ具而言，鲜有　能够同时满足上述两种特征的产品。针对这一问　５７　２０１１年第６期　农村金融　题，从贷款限制和服务速度两方面的调查来看，　固定的价格（最好有微小的浮动）销售农产品，尽　管这种销售方式的成交价格可能会低于农作物　当被问到“您觉得金融机构对贷款的限制多么？”　时，８．３５％的农户认为贷款“没有限制”，３８。７１％的　农户认为“限制不多”，但是选择“比较多”的农户　成熟时的市价。这种签约方式其实就是期货合　约。由此可见农户存在对金融衍生品的需求，这　占到了４３．８３％，而认为贷款限制“非常多”的农户　占到了９．１１％。由此可见，有二分之一的人还是认　能够很好的满足农户规避风险的愿望，可是目前　农村金融服务市场中却没有这项服务，农户利用　金融衍生品避险的需求无法得到满足，这也是导　为去金融机构贷款限制过多，他们无法从那里借　到资金。当被问到“您觉得正规金融机构审批速　度如何”时，农户选“非常慢”的占到１５．９１％，选　“比较慢”的占到３９．５８％，选“比较快”的占到　４１．８６％，选“非常快”的占到２．６５％。总的来说，对　金融机构服务速度的满意程度仅达到５０％。　近年，农村金融市场中快速发展起来的民间　金融能够在资金提供及时性以及贷还便利性方　面为贷款市场提供了有效补充，很好地满足了农　户贷款方面的两点需求，于是对民间金融贷款的　调查发现，农户不选择民间金融贷款的主要原因　是因为利率过高，有１５．７３％的农户认为“不能承　受贷款利率”，认为利率“有些高”的农户占到　４４．０８％，认为“可以接受”的占到３６．３１％，而选“可　以承受更高利率”的仅占到３．８８％，其中可以看　出，农户觉得金融机构的利率偏高或者不能承受　的比例占６０％。由此可见，正规金融机构没有能　够真正满足农户贷款需求的金融产品，再加之贷　款限制过多，使得农村金融市场“贷款难”的现象　不能缓解；而民间金融则由于贷款利率过高导致　农户望而却步，因此从根本而言，只有推出真正　能够满足农户需求的融资工具才能真正解决农　户“贷款难”的问题。　（三）ｇｅ户对金融衍生品的需求未能得到满足　农村存在利用金融市场规避风险的需求，这　一点在农户对金融工具兴趣不足却独偏好保险　这一现象上就得到了充分体现。如前所述，大部　分农户存在风险厌恶的特征，因此他们存在规避　风险的强烈需求，在风险和收益面前，他们首选　的往往是规避风险而非利润最大。而金融衍生品　的两个基本职能——套期保值和转移风险，则能　够很好地满足农户在这方面的需求。在同农户访　谈中发现，他们更倾向于在农作物未成熟前就能　够有人同他们签订订单，不论农户所种植的农产　品每年价格波动是否剧烈，他们都倾向于以一个　５８　致农村金融服务市场萧条的另一原因。　四、农村金融服务改革建议　（～）率先发展农村保险市场，实行逐步繁荣　农村金融服务市场的战略　由于农户对金融市场的了解是一个逐步发　展的过程，因此农村金融市场的建设也应该根据　农户的熟悉程度而实行逐步发展的战略计划。农　户对金融产品的不熟悉是农村金融市场建设的　巨大阻力，也是诸多问题难以得到解决的关键所　在。目前大部分农户开始熟悉保险，并已有一部　分农户已经得益于这种金融工具，那么发展农村　市场的第一步就是发展保险市场，之后在广大农　户初步熟悉了金融市场运作规则后，逐步开发适　合农户的金融产品，并加大宣称力度，突破农户　不熟悉金融产品的瓶颈，最终实现金融市场的全　面繁荣。　（二）迎合农户的金融服务需求，积极创新具　有保险性质和储蓄性质的金融工具　只有迎合＿『广大农户的需求，才能创新出成　功的金融产品。我国农户的风险厌恶特征使得他　们对保险存在需求，因此应该根据农户的需求开　发具有保险性质的金融工具来满足市场的这种　需求，比如不同价位的医疗保险、教育保险、应急　性险种等等。此外，农村市场融资难的问题使得　农户在拥有闲置资金时更愿意进行存款业务，而　不愿意购买金融产品，因为他们可能随时面临需　要资金的情况。面对农户的这种需求则可以开发　能够灵活存兑的储蓄性型的金融工具，使得金融　工具能够切实满足农户的需求。　（三）进一步完善农村信贷市场，开发并大力　推行授信期限长、操作便捷、灵活的贷款工具　农户“贷款难”的问题始终不能得以解决，主　要是因为农村的贷款市场不能满足他们的需求。　农业生产的投资与工商业有很大不同，而农村大　农村金融　金．融　辍　２０１１年第６期　部分农户主要从事农业生产和投资，因此传统的　需求，而这种需求为金融中介在农村金融市场发　贷款工具不能满足他们的需求。如前所述，农户　展提供了广阔的发展空间。目前农户对这些金融　需要授信期限长，并且在授信期限内能够随贷随　衍生避险产品了解较少，他们需要有专业人士对　还的贷款工具。目前浙江省开发的一种贷款品种　此进行集中管理和操作，为此有必要在农村大力　取得了很好的成效，这种贷款方式与其它贷款工　发展能够经营衍生品的中介机构，代替农户履行　具不同之处在于它一次性授信两年，两年内随贷　这项职能，填补农村金融服务市场的这项空白。　随还，两年过后还可以重新授信，这正好满足了　对于农产品价格波动，金融中介可以通过签订期　大部分农户的需求，因此也广受好评，尽管目前　货合约的方式稳定农户的收入；而对于在农业生　仍处于试运行阶段，但已被大部分农户所接受并　产过程中的自然灾害则可以应用在全球的期货　认可。　市场经营指数合约等更高层次的衍生品来转移　（四）发展金融中介，完善金融市场职能　自然灾害所带来的风险，这些都是农户所迫切需　农户存在利用金融衍生品规避风险的潜在　要的。　参考文献：　『１］ｔ延涛．改善我国农村金融服务的思考『ＪＩ＿农业经济，２００７，（１０）．　［２】徐子尧．农村地区金融服务的主要问题及改进思路［Ｊ】．农村经济，２０１０，（２）．　［３］孙强峰．现阶段农村金融服务存在的问题及对策措施【Ｊ】．经营管理者，２０１０，（４）．　［４］刘爱龙＿农村金融服务创新：现状、问题与对策［Ｊ］．金融经济，２０１０，（４）．　［５】钱水土，刘芸．融资需求视角下的农户金融行为【Ｊ】．农村经济，２０１０，（３）．　［６］Ｂａｒｒ，Ａｂｉｇａｉｌ．Ｒｉｓｋ　ｐｏｏｌｉｎｇ，ｃｏｍｍｉｔｍｅｎｔ　ａｎｄ　ｉｎｆｏｒｍａｔｉｏｎ：ａｎ　ｅｘｐｅｒｉｍｅｎｔａｌ　ｔｅｓｔ　ｏｆ　ｔｗｏ　ｆｕｎｄａｍｅｎｔａｌ　ａｓｓｕｍｐ—　ｔｉｏｎｓ［Ｚ］．Ｏｘｆｏｒｄ　Ｕｎｉｖｅｒｓｉｔｙ　Ｃｅｎｔｒｅ　ｆｏｒ　ｔｈｅ　Ｓｔｕｄｙ　ｏｆ　Ａｆｒｉｃａｎ　Ｅｃｏｎｏｍｉｅｓ，ｗｏｒｋｉｎｇ　ｐａｐｅｒ　ＣＳＡＥ，２００３．　ｆ７］Ｂａｕｅｒ，Ｍｉｃｈａｌ，Ｃｈｙｔｉｌｏｖａ，Ｊｕｌｉｅ，Ｍｏｒｄｕｅｈ，Ｊｏｎａｔｈａｎ．Ｂｅｈａｖｉｏｒａｌ　ｆｏｕｎｄａｔｉｏｎｓ　ｏｆ　ｍｉｅｒｏｃｒｅｄｉｔ：ｅｘｐｅｒｉｍｅｎｔａｌ　ａｎｄ　ｓｕｒｖｅｙ　ｅｖｉｄｅｎｃｅ　ｆｒｏｍ　ｒｕｒａｌ　Ｉｎｄｉａ．Ｉｎｓｔｉｔｕｔｅ　ｏｆ　Ｅｃｏｎｏｍｉｃ　Ｓｔｕｄｉｅｓ［Ｚ］．Ｃｈａｒｌｅｓ　Ｕｎｉｖｅｒｓｉｔｙ，ｗｏｒｋｉｎｇ　ｐａｐｅｒ，２００８．　作者简介：　吴承尧，女，南京大学工程管理学院博士研究生；　李冬昕，男，南京大学工程管理学院博士研究生；　肖斌卿，男，南京大学工程管理学院副教授；　王粟呖，男，南京大学工程管理学院博士研究生。　（特约编审：崔健，责任编辑：冯娟娟）　５９