中国新型农村金融机构发展前景研究

２０１０年第２７期　经济研究导刊　Ｎｏ．２７．２０１０　总第１０１期　ＥＣ０ＮＯＭＩＣ　ＲＥＳＥＡＲＣＨ　ＧＵＩＤＥ　Ｓｅｒｉａｌ　Ｎｏ．１０１　中国新型农村金融机构发展前景研究　张冬燕，张玲，薛宝颖　（河北农业大学商学院，河北保定０７１００１）　摘要：２００６年１２月，银监会放宽农村地区金融机构准入政策，在六个省区试点开设村镇银行、贷款公司和农村　资金互助社等新型农村金融机构，以把农村资金留在农村，促进农村、农业经济的发展，应进一步放宽准入制度。建立　强制性资金投入机制基础上强化政策扶持，降低农村金融服务成本，加强农村金融产品创新，加强监管，鼓励农村金融　机构将存款放贷。　关键词：村镇银行；贷款公司；农村资金互助社　中图分类号：Ｆ８３０．３　文献标志码：Ａ　文章编号：１６７３—２９１ｘ（２０１０）２７—００７５—０２　资金投入不足一直是制约农业、农村经济发展的主要因　农村资金互助社是指经银行业监督管理机构批准，由乡　素之一，为解决农村资金投入问题，１９９６年国务院颁布了《关　（镇）、行政村农民和农村小企业自愿入股组成，为社员提供　于农村金融体制改革的通知》。此后，在中国农村逐步形成了　存款、贷款、结算等业务的社区互助性银行业金融机构，实行　以合作金融为基础，商业金融、政策性金融分工协作的农村　社员民主管理，是独立的企业法人，对由社员股金、积累及合　金融体系。２００６年ｌ２月２０日，银监会制定发布了《关于调整　法取得的其他资产所形成的法人财产，享有占有、使用、收益　放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义　和处分的权利，并以上述财产对债务承担责任。　新农村建设的若干意见》，调整和放宽了农村地区金融机构　目前，已开业的新型农村金融机构共吸收股金７０亿元，　准入政策，实行“资本”和“机构”放开，在四川、吉林、内蒙古　存款余额２６９亿元，贷款余额１８１亿元，其中农户贷款５．１万　等６省（区）试点允许开设村镇银行、贷款公司和农村资金互　户、６６亿元，小企业贷款０．５万户、９１亿元，分别占贷款余额　助社等新型农村金融机构。２００７年３月１日，首批３家村镇　的３６．５％和５０．３％。多数机构已实现盈利，其中２００９年累计　银行成立，多种新型农村金融机构的试点就此拉开大幕。截　盈利１２　６５６万元。初步实现了把城市资金引入农村、把农村　至２００９年底，共有１７２家新型农村金融机构开业，其中村镇　资金留在农村，激活农村金融市场的目的。农村地区投资多　银行１４８家，贷款公司８家和农村资金互助社１６家。新型农　元、种类多样、覆盖全面、治理灵活、服务高效的银行业金融　村金融机构的发展成为各界关注的热点，其发展壮大对于农　服务体系正在形成。　业、农村经济的发展有着重大的推动作用。　二、设立新型农村金融机构的必要性　一、新型农村金融机构的内涵　农业是国民经济的基础，三农问题始终是中国改革的根　目前国家准许开设的新型农村金融机构包括村镇银行、　本问题，由于历史的原因，三农问题的重要性在金融层面没　贷款公司和农村资金互助社三类。　有得到相应的解决。尽管近年来农业和农村经济得到了长足　村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关　的发展，农民收入持续较快增长，但农业还很薄弱，农村还很　法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法　落后，农民还不富裕，城乡差距还较大，农村地区迫切需要金　人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农　融机构加大支持力度。　业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构，属一级　１．设立新型农村金融机构是改善农村地区金融机构覆盖　法人机构。　率低的需要。中国银监会２００８年８月公布的《中国银行业农　贷款公司是指经中国银行业监督管理委员会依据有关　村金融服务分布图集》显示：县及县以下农村地区人均金融　法律、法规批准，由境内商业银行或农村合作银行在农村地　网点的资源占有率低，平均每万人拥有机构网点数仅１．５４　区设立的专门为县域农民、农业和农村经济发展提供贷款服　个；金融服务资源难以延伸到乡镇一级的农村地区，截至　务的非银行业金融机构，是独立的企业法人，享有由投资形　２００９年１１月末，仍有２　８３６个乡镇没有银行业金融机构网　成的全部法人财产权，依法享有民事权利，并以全部法人财　点，４０５个金融服务空白乡镇，农村金融服务覆盖率有待提高。　产独立承担民事责任。　２．设立新型农村金融机构是改善农村地区金融机构服务　收稿日期：２０１０—０５—１８　基金项目：河北省建立新型农村金融机构服务三农研究（Ｆｓ２００９０８０４）￣河北省农村金融机构发展研究的阶段性成果（ＳＺ０９０５２２）　作者简介：张冬燕（１９７９一），女，河北景县人，讲师，从事农业经济研究。　一７５—　手段单一的需要。在多数地区的农村，基本上只有传统的存　社区性中小银行；在坚持产权关系清晰、组织形式多样化原　则的基础上，大力发展新型农村金融机构。　２．建立强制性资金投入机制基础上强化政策扶持。明确　贷款业务，非信贷类中间业务发展缓慢，结算渠道不畅，银行　卡、理财、基金、保管箱、农产品期货等业务在农村推广不够，　农业保险产品发展滞后，咨询、外汇等其他服务更是少有。农　设在农村的金融机构将资金用于当地的比例，凡是对三农贷　村金融创新能力不足，业务品种缺乏，服务方式单一，结算手　段落后，难以满足多元化的金融服务需求。　３．设立新型农村金融机构是改善农村地区金融竞争不充　分的需要。农村地区金融市场没有形成有效竞争，分布在非　县城所在地乡镇的银行业金融机构主要是农村信用社或邮　政储蓄机构，截至２００７年底还有两个县（市）、８　９０１个乡镇　款达到一定比例的金融机构，政府有关部门应多方面强化政　策扶持。如可以改革完善农村土地制度和土地管理政策，盘　活农村存量资产，使农民贷款有资产可供抵押；对农村金融　机构实行税收减免政策，必要情况下给予适当补贴；大幅度　降低农村金融机构存款准备金率，继续实施支农再贷款政　策，扩大支农再贷款的规模，准许农村地区存款利率适当高　仅有１家金融机构，当地金融市场基本处于垄断经营状态。　于城市存款利率等，减少农村地区资金外流甚至吸引城市资　４．设立新型农村金融机构是改善人均贷款水平差距大的　金流向农村。　需要。中国银监会２００８年８月公布的《中国银行业农村金融　３．降低农村金融服务成本。针对新型农村金融机构融资　服务分布图集》显示，县及县以下农村地区的人均贷款额在　成本高、渠道不畅等问题，应及早出台支持性政策，鼓励同业　７　７００元左右，而城市的人均贷款额为３．５万元。　拆借合作，至少在其发展初期，拆借额应不受金融机构有无、　５．设立新型农村金融机构是改善农村资金外流，资金“农　存款余额大小的限制。同时应加快推动信息化、网络化进程、　转非”现象的需要。农村资金外流情况严重，并有逐年加大　降低设施成本，通过使用熟悉当地情况的农民优化农村信贷　的趋势。２０００年末，县及县以下银行业金融机构存款余额　员结构、降低人工成本，根据贷款投向合理确定利率水平。　３２　７８７亿元，贷款余额２４　３５５亿元，资金外流达８　４３２亿元。　４．加强农村金融产品创新。进一步搞活农村金融市场，拓　２００５年末，县及县以下银行业金融机构存款余额６８　９５３亿　宽融资渠道，创新服务品种，积极探索推进农民资金互助社、　元，贷款余额３８　８２５亿元，资金外流高达３０　１２８亿元。　土地银行、粮食银行的试点，帮助农民解决发展现代农业的资　上述现象严重阻碍了农村、农业经济的发展，因此改革　金问题。加强监管，鼓励和支持金融机构创新农村金融产品和　农村金融体制势在必行，建立和完善新型农村金融机构成为　金融服务，大力发展小额信贷，鼓励发展适合农村特点和需要　当前非常重要的一个途径。　的各种微型金融服务。开展形式多样的支农服务产品方式，　三、新型农村金融机构发展的对策建议　创新开发出新业务、新产品，以满足农村多层次金融需求。　５．加强监管。加强审慎监管，引导新型农村金融机构稳健　新型农村金融机构正在不断发展壮大，成为农村金融市　经营，督促新型农村金融机构确立三农的市场定位。要严密　场的一枝奇葩，但各地在建立新型农村金融机构过程中都是　监控新型农村金融机构贷款投向，坚决防止贷款投向房地产　在摸索中前进，目前对其发展的研究尚没有形成一整套的成　开发，严格控制单户贷款比例；密切关注新型农村金融机构　熟的理论。没有成功模式可供选择，在发展过程中存在着货　业务和产品定价风险，坚决防止不计成本的盲目市场竞争行　币政策、税收政策不明确，机构规模小、运营成本高、硬软件　为，以实现商业可持续发展；督导地方各级政府本着“指导而　落后、农村资金互助社登记注册存在困难，对其监管力量不　不干预”的原则，积极支持其业务发展，防止政府过多干预。　足等问题；此外，新型农村金融机构与基层央行在执行货币　６．鼓励农村金融机构将存款放贷。政府有关部门可以制　政策、金融稳定及金融服务等方面也还有待于加强衔接，因　定政策激励农村金融机构在保证资金安全的前提下，将一定　此央行和银监会及时出台相应的配套政策势在必行。　比例的新增存款投放当地，引导更多信贷资金和社会资金投　１．进一步放宽准入制度。政府应进一步放宽农村地区银　向农村，以支持农业和农村的经济发展。　行业金融机构市场准入制度，简化农村地区金融机构登记注　展望未来，新型农村金融机构必将充分发挥“鲶鱼效　册手续，鼓励规范发展多种形式的，适应农村经济、农业发展　应”，成为激活农村金融市场的生力军，把农村资金留在农　和农民需求的新型农村金融机构和以服务农村地区为主的　村，并将城市资金引入农村，以促进农业、农村的经济发展。　参考文献：　［１】王进，柯常松．欠发达地区新型农村金融机构建设探析【Ｊ］．四川行政学院学报，２００７，（５）　．【２】耿欣，何峰．新型农村金融机构的构建与完善：基于社会公平视角［Ｊｊ．北方经济，２００７，（１１）．　【３】杨莲芬．新型农村社区金融机构的建设ｆＪ】．浙江金融，２００６，（９）．　【４】唐银亮．论新农村建设中农村金融服务体系的完善［ＥＢ／ＯＬ］．ｈｔｔｐ：／／ｗｗｗ．１ｒｎ．ｅｎ／ｚｊｔｇ／ａｃａｄｅｍｉｅｐａｐｅｒ／２００９０５￣２００９０５０７—３６３４０７．ｈｔｍ．　［５】董文标．推进农村经济发展必须对农村金融体制进行改革［ＥＢ／ＯＬ］．ｈｔｔｐ：／／ｈａｉａｎｂａｎｋ．ｃｏｒｎ／ｓｈｏｗ　ｐｘ？ｉｄ＝８４＆ｃｉｄ＝９，２００８一ｌ１—０９．　［６】新华社．银监会：中国农村金融组织体系目前已经初步形成［ＥＢ／ＯＬ］．ｈｔｔｐ：／／ｗｗｗ．ｇｏｖ．ｃｎ／ｊｒｚｇ／２００９—０５／１１／ｃｏｎｔｅｎｔ一１３１０１９５．ｈｔｍ．　【７］中国银行业监督管理委员会．村镇银行管理暂行规定［ＥＢ／ＯＬ］．ｈｔｔｐ：／／ｗｗｗ．ｃｂｒｃ．ｇｏｖ．ｃｎ／ｅｈｉｎｅｓｅ／ｈｏｍｅ／ｊｓｐ／ｄｏｃＶｉｅｗ．ｊｓｐ？ｄｏｃｌＤ＝２００７０　１２９Ｂ３Ａ３７２３ＤＢＤＤ５Ｂ７６４ＦＦ７９１ＤＥ６Ａ０５Ｅ４Ｄ００，２００７—０１—２２．　［８】中国银行业监督管理委员会．村镇银行管理暂行￣Ｅ［ＥＢ／ＯＬ］．ｈｔｔｐ：／／ｗｗｗ．ｃｈｉｎａ．ｅｏｍ．ｃｎ／ｐｏｌｉｃｙ／ｔｘｔ／２００７－０１／３０／ｃｏｎｔｅｎｔ　７７３５４９３．ｈｔｍ，　２００７—０１－２２．　【９］中国银行业监督管理委员会．农村资金互助社管理暂４５－￣［ＥＢ／ＯＬ１．ｈｔｔｐ：／／ｃｈｉｎａ．ｉｆｎｄｌａｗ．ｃｎ／ｆａｇｕｉ／ｊｊ／２５／９５６３２．ｈｔｍｌ，２００７－０１－２２．　【责任编辑陈丹丹】　一７６—