信贷管理系统创新

实践与经验　圈圆圈国圜圈圈圈　贺杰辉　（广东商学院信息学院，广州５１０３２０）　摘要：提升信贷管理系统业务处理能力，降低信贷风险，减轻信贷员工作量，提高管理员办事效率，　是国内银行面临的重要任务，在对主要银行的信贷系统进行调研、分析之后，提出信贷管理　系统的六个创新之处。　关键词：信贷管理系统；资信等级评估；银行创新　引言　随着国内金融改革的不断深人和市场经济的逐　（３）银行信贷管理系统架构　渐完善，特别是加人Ｗｒ，Ｉ’０后面临的国外大银行的激　烈竞争，对国内银行业的信贷管理水平提出了更高的　要求。目前我国信贷系统普遍存在业务品种繁多，客　监控　户资料复杂，信贷管理流程效率低、风险高、数据难集　中等问题。本文在介绍信贷系统的基础上，针对这些　问题进行分析和比较，提出对策，有利于建立更完善、　高水平的信贷管理系统。　１　信贷管理系统介绍　在日常生活中，信贷这个名词并不陌生，如个人　买房、消费等就会涉及到向银行贷款．然而除专业人　员外。大家对信贷系统并不了解。特别是信贷管理流　图２银行信贷管理系统架构　（４）系统功能　程。本文将从信贷系统的定义、银行信贷层次架构、信　贷管理系统架构、系统功能这四方面进行说明。　（１）信贷系统定义　①客户管理　收集客户的重要信息，包括法人代表个人资料、　重要领导人信息、财务报表、资产抵押情况、关联情况　等等，对客户的财务情况进行分析，评估客户财务状　况，降低信贷风险．　信贷有狭义和广义之分，广义的信贷是指信用，　狭义的信贷是指银行利用自己的资金实力或信誉为　客户提供资金融通或代客户承担债务责任的行为，并　以客户支付融通资金的利息、费用和偿还本金或最终　承担债务为条件。信贷管理系统是指银行利用计算机　信息技术和网络技术，按照信贷流程和规范，实现银　行信贷的计算机管理系统。　（２）银行信贷层次架构　②资信等级评估　系统根据量化的指标体系对客户的资产情况、偿　还能力、信用情况等进行客观、准确的评价。并利用成　熟的评估模型。确定客户的资信等级。为下一步评估　贷款风险提供依据。　现　代　计　在符合贷款条件下客户申请对公或对私贷款业务　算　申请．业务员或业务经理接受客户申请。并检查客户是　机　③业务申请　＾　否符合贷款条件，为下一步的上报和审批作准备。　④审批发放　总　第　按信贷业务管理流程，各级岗位和领导对上报贷　二　款进行检查、审批，对符合终审的贷款业务通知会计　五　图１银行信贷层次架构　系统进行款项发放，并进行登记和监控。　五　期　ＭＯＤＥＲＮ　ＣＯＭＰＵＴＥＲ砌．３　ｏ　维普资讯 http://www.cqvip.com

实践与经验　⑤贷后管理　对已经进行款项发放的贷款进行首期检查、定期　检查和重大检查，并根据分析模型进行风险预测和分　设在所有客户提供的信息都是真实可靠的前提下，由　信贷业务员或业务经理录入这些信息都需要几个工　析，以降低放款风险。　作日，这样不但浪费了信贷业务员拓展业务的的时　间，也降低了信贷人员办事效率。目前大部分信贷系　统都存在此问题。也有银行由专门的操作员录入客户　信息，但这会带来信息录错和资源浪费的问题。　对策：为客户提供单独的客户端信息录入程序，将　⑥信贷考核　根据信贷业务员或业务经理的业绩，系统依据图　表、分析模型对各业务员或业务经理进行业务能力的　评估，并给出客观、公正、科学的分析曲线和能力评价。　客户信息录入功能交由贷款客户录入，信贷业务员负责　指导和协助．信息录入程序可采用Ｗｅｂ方式和单独的　⑦统计查询　进行信贷业务数据查询、分析、统计，其中查询分　固定查询和灵活查询，数据分析以报表、曲线、图形等　多种方式进行显示。　可执行程序两种方式，如果为单独执行程序，可将数据　生成文本文件或ＸＭＬ文件，信贷系统提供一个数据导　入功能接口，可方便地将客户信息导入信贷管理系统。　益处：可大大减轻信贷业务员工作；大大缩短信　⑧决策支持　为各级岗位和领导提供贷款风险提醒、主动查找　风险、分析处理风险等特色功能，更大程度上帮助业　务员和各级领导减轻工作负担。　贷处理周期，提高信贷业务员工作效率。　②资信等级评估　分析：资信等级评估是对一个借款人经营状况的　综合评价，它涉及到借款人的领导素质、经济实力、资　金结构、履约情况、经营效益和发展前景等方面。具体　来说，就是通过调查研究、搜集资料，得到借款人这些　方面的实际情况，运用科学方法进行数据处理，得到　各项评估指标，然后与之相对应的参照值做横向比　较，得出量化指标，并由各类专家组成信用等级评估。　２　现有信贷系统分析及创新　金融业的电子化　ｉ括网络化和智能化）等特征越　来越明显，电子化建设应以业务需求和金融创新为中　心任务和目标，坚持系统的开放性、网络化、规范化和　一体化．形成大集中和信息系统的一体化模式，加强　银行支付结算和投资理财服务的技术手段和功能，现　有信贷系统也不例外。　（１）目前信贷系统特点　目前国内信贷系统在资信等级评估体系方面相对薄　弱，一般由银行自行对借款人进行评估。由于资信等　级评估体系十分复杂．银行机构一般不具备专业的评　通过对比建设银行、工商银行、农业银行的信贷　系统的特点，分析和研究发现，我国现阶段大多信贷　系统都具备以下特点：　估人员，即使有专业人士，也很难公正客观对每个信　贷客户进行资信等级评估。在国外，资信等级评估有　专门的评估机构，有完善的社会信用体制，银行可以很　容易地获取到借款人公正、客观、真实、可靠的信息。　对策：需要国家相关政策的支持，最好是有完整　的社会信用体制，如成立专门的第三方机构对社会各　行各业进行资信等级评估，乃至延伸到个人的资信评　估；或者是银行成立一个评估机构，最好由中央银行　成立一个这样的机构，负责对全国的企业和个人进行　资信评估，形成个人信用信息数据库，为银行和社会　有关方面了解个人信用状况提供服务。　益处：确保资信评估的结果客观、公正、真实、可　靠；减轻信贷人员工作量。　⑧贷款风险分类　①功能丰富、信贷品种齐全、扩展灵活；　②有智能风险控制机制、有成熟的风险分析模型；　③利用工作流技术实现复杂的贷款审批流程，使　系统严密性好、灵活性强；　④技术先进，利用目前流行的Ｊ２ＥＥ架构，支持　Ｂ／ｓ、Ｃ／Ｓ；　⑤系统并发能力高、联机处理事务强，有灵活的　数据接口；　⑥采用数据挖掘技术，能对客户、业务和数据进　行分析。　（２）系统创新　针对目前信贷系统的现状。提出个人的一些看　法，供银行及专业人士参考。　①客户信息录入　分析：贷款风险分类是将贷款划分为不同层次的　过程，分类的主要目标：一是揭示贷款抵押物的实际　分析：信贷系统最繁重的工作就是客户信息的录　入，尤其是对公客户信息的录入，包括客户概况信息、　发行股票信息、资质和认证信息，客户财务报表等，假　价值和风险程度，真实、全面、动态地反映贷款质量；　二是发现贷款的发放、管理、监控、催收以及不良贷款　管理中存在的问题，加强信贷管理；三是为判断贷款　损失准备金是否充足提供依据。贷款风险分类是否台　＠ＭＯＤＥＲＮ　ＣＯＭＰＵＴＥＲ　２００７３　．维普资讯 http://www.cqvip.com

实践ｓ经验　理对风险控制尤为重要，贷款风险分类的合理性和灵　活性往往决定了一个信贷系统是否能够灵活变动，是　否能够适应各行标准而进行定制和调整。　能力和工作人员工作效率。　⑥网上预约　分析：从目前国内银行的信贷系统来看，还没有　完全实现借款人通过网络预约贷款申请功能，虽然曾　经有一些软件开发商提出过这方面的想法，但并未具　体实现。随着计算机网络技术的快速发展，网上预约　对策：建立信贷系统风险分类模型，可由用户选　择自身银行适应的分类标准，并可进行定制，同时对　不同业务品种可以设置不同的风险分类模板，由银行　进行设置选用，风险分类模型的建立，需以借款人还　款能力为核心，把借款人的正常营业收人作为贷款的　主要收人来源，贷款的担保作为次要还款来源。　益处：可适应各银行的风险管理要求，使系统更　灵活、合理，便于系统扩展、升级。　④数据共享　办理信贷业务势必会慢慢推广。　对策：采用计算机网络技术，结合网上银行平台，　增加网上贷款预约申请功能，由用户注册并填写相应　客户基本资料信息，进行贷款预约申请。　益处：可方便客户申请贷款；可减轻信贷业务员　数据录人工作，降低工作强度，高效、及时地办理业　务。提高系统业务处理能力。　分析：国内银行都有其独立的综合业务系统和信　贷系统，除资金清算业务外其余数据一般不对外公　开，而对信贷系统，为降低贷款风险，需要知道客户在　结语　中国加人ＷＴＯ后，对国内金融业带来严峻的挑　其他行的信贷业务，尽管可以通过中央银行的贷款卡　查询，但手续繁琐、缓慢、且有时间差。　对策：由中央银行搭建信贷业务登记平台，各行　信贷系统可通过安全认证去查询该客户的信贷情况。　益处：可及时、快速、准确、方便地了解客户在其　他行的贷款情况。　⑤风险预警　分析：作为银行信贷员或银行各级领导，往往很　难对一笔业务一直跟踪、监控和分析，因此，有时很容　易疏忽一些重要信息．这就需要信贷系统利用计算机　的优越性，根据不同的业务品种，不同贷款类别进行　分析，发现问题或异常则向相应岗位人员进行预警。　对策：按不同业务品种预设风险预警条件，如贷　款的检测周期、还款情况、拖欠情况等，给相应岗位人　员提醒，并采取自动风险预警、主动查找风险、风险分　析对策等方式辅助管理人员监控贷款风险。　益处：可及时、快速、准确、方便地了解贷款存在　的风险；减轻管理人员工作强度；提高系统业务处理　战。银行信贷业务作为银行的核心盈利业务，其重要　性不言而喻。各银行如何加速解决目前信贷系统普遍　存在的业务品种繁多，客户资料复杂、真实性差，数据　难集中等问题，对建立一套更完善的、高水平的信贷　管理系统，迎接来自国内外商业银行的挑战，在金融　行业中处于领先优势，具有非常重要的意义。　参考文献　［１１姜学堂，宫连昭，姜凤旭，宋卫．银行业务规范．大连：东北　大学财经大学出版社。２００２　【２】阮平生，阮开奎，童树光，杨剑锋．网上银行及制度创新．　长庆：资金结算中心。２００３　【３】施奈尔，吴世忠，祝世雄，张文政．应用密码学．北京：机　械工业出版社。２０ｏ１　［４】银行信贷业务管理与信贷风险防范实务全书．宁夏：大地　音像出版社，２０ｏ５，５　（收稿日期：２００７－０１－０９）　Ｉ　ｎｎｏｖａｔｉｏｎ　ｏｆ　Ｃｒｅｄｉｔ　Ｍａｎａｇｅｍｅｎｔ　Ｓｙｓｔｅｍ　．　现　代　计　ＨＥ　Ｊｉｅ—ｈｕｉ　算　＾　机　（Ｄｅｐａｒｔｍｅｎｔ　ｏｆ　Ｉｎｆｏｒｍａｉｔｏｎ　Ｔｅｃｈｎｏｌｏｇｙ　Ｇｕａｎｇｄｏｎｇ　Ｃｏｍｍｅｍｉ￣ＣｏＨｅｇｅ，Ｇｕａｎｇ￣ｈｏｕ　５１０３２０　Ｃｈｉｎａ）　Ａｂｓｔｒａｃｔ：Ｔｈｅ　ｉｍｐｏｒｔａｎｔ　ｔａｓｋｓ　ｆａｃｉｎｇ　ｔｈｅ　ｄｏｍｅｓｉｔｃ　ｂａｎｋ　ａｒｅ　ｈｏｗ　ｔｏ　ｉｍｐｒｏｖｅ　ｔｈｅ　ａｂｉｌｉｔｙ　ｏｆ　ｂｕｓｉｎｅｓｓ　ａｆｆａｉｒｓ　ｄｉｓｐｏｓａｌ，　ｒｅｄｕｃｅ　ｃｒｅｄｉｔ　ｒｉｓｋ，ｒｅｄｕｃｅｔｈｅｗｏｒｋｌｏａｄｏｆｗｏｒｋｅｒｓ　ａｎｄｉｍｐｒｏｖｅｔｈｅ　ｅｆｆｉｃｉｅｎｃｙ　ｏｆｍａｎａｇｅｒ，ａｆｔｅｒｉｎｖｅｓｔｉｇａｔｅｄ，　ａｎａｌｙｚｅｄｔｈｅ　ｃｒｅｄｉｔ　ｓｙｓｔｅｍ　ｏｆｔｈｅｍａｉｎ　ｂａｎｋｓ，ｂｒｉｎｇｆｏｒｗａｒｄ　ｓｉｘｉｎｎｏｖａｔｉｏｎｓ　ｏｆｃｒｅｄｉｔｍａｎａｇｅｍｅｎｔ　ｓｙｓｔｅｍ・　Ｋｅｙ　ｗｏｒｄｓ：Ｃｒｅｄｉｔ　Ｍａｎａｇｅｍｅｎｔ　Ｓｙｓｔｅｍ；Ｃｒｅｄｉｔ　Ｉｎｆｏｒｍａｔｉｏｎ　Ｇｒａｄｅ；Ｂａｎｋ　Ｉｎｎｏｖａｔｉｏｎ　总　第　二　五　五　期　ＭＯＤＥＲＮ　ＣＯＭＰＵＴＥｈ　２咖．３　ｏ