第三方支付发展现状与问题研究

金融　经济　：　ｏｕｒｎａｌ　ｏｊ‘Ｆｉｎａｎｃｅ　ａｎｄ　Ｅｃｏｎｏｍｉｃｓ　第三方支付发展现状与问题研究　一谭卡吉　近年来第三方支付业务发展迅速，在经济金融发展中成为不可缺少的组成部分，本文简要总结了第三方　支付近年来发展的概况，剖析了第三方支付发展中面临的几个现实问题，并就如何促进第三方支付发展提出　了有特点的对策和建议。　【关键词】第三方支付；现状；问题；建议　【中图分类号１Ｆ８３２．２　【文献标识码】Ａ　【文章编号１１００６—１６９Ｘ（２０１２）０４－００８７—０４　谭卡吉，人民银行长沙中心支行。（湖南长沙４１０００５）　一、引言　环节和行业上下游的多元化资源整合机构。第三方　第三方支付是指独立于电子商务商户和银行的　支付组织通过灵活多样的方式为社会提供支付服　机构，为商户和消费者提供的支付服务，其主要功能　务，满足了社会公众的支付需求，促进了支付服务　是连接买卖双方、电子商务平台和银行，发挥中介作　市场竞争，逐步成为支付服务市场的重要参与者。　用，最终实现网上交易的资金划拨。１９９９年，北京　目前，我国第三方支付组织共有４３７家，主要有“支　“首信易”推出网关支付平台，标志着我国第三方支　付宝”、“腾讯财付通”、“银联在线”、“快钱”、“汇付天　付业务的起步；在短短的十多年时间里，以“支付　下”、“易宝”等，日交易金额达６０亿元。这些第三方　宝”为代表的第三方支付组织业务发展非常迅猛。　支付与商业银行的网上银行共同支撑着中国的“网　完全打破了传统支付结算方式，发生着日新月异的　上支付”服务。　变化，第三方支付服务成为金融支付结算市场发展　（一）采用了多种模式　的新引擎。２０１０年９月１日《非金融机构支付服务　经过多年发展。第三方支付逐渐形成了特定的　管理办法》正式实施，标志着第三方支付组织的行业　三种业务处理类型。一是网关转接第三方支付类　地位被人民银行认可，成为支付体系的组成部分。　型，是指交易的资金划转通过第三方支付平台跳转　然而第三方支付在快速发展过程中。也逐步暴露和　到合作银行的网银系统并依托其实现支付的业务。　显现出一系列问题。如何规范和促进第三方支付业　其特点是简单地实现网关转接完成支付全过程，以　务发展，已日益受到关注。　“首信易”等为典型代表，主要支持网购，所占市场　二、第三方支付发展的现状及特点　份额不高；二是担保第三方支付类型，是指交易的　我国第三方支付业务蓬勃兴起，第三方支付组　资金划转通过第三方支付平台从客户“虚拟账户”　织从提供简单的资金结算，发展到可连接产业链各　直接支付的业务，其特点是第三方支付组织采用　８７　金融与经济２０１２．０４　“虚拟账户”，以内部批量轧差方式间接实现其跨行　账户间的表外记账．并利用人民银行大额实时支付　系统完成其在跨行账户间的清算，以“支付宝”、“财　付通”为典型代表．支持网购、交费、公益收缴费等业　务，所占市场份额很高；三是独立第三方支付类型独　立支付，是指第三方支付组织建设的、实现与各银行　机构连接的、具有跨行清算功能的支付平台所开展　竺　竺　一％７１匾０５圈圈　ｉｌ＿Ｉ４＇８６０　霉；１４…０．　画　叠垣　蔓　兰　蔓　１的业务，其特点是除自身从事第三方支付业务外，也　支持其他机构接人从事支付业务，建设的支付平台　具有小型“跨行清算系统”功能，以“支付宝”、“银　联”、“快钱”为典型代表，支持汇款、企业网银等多种　网上支付业务。　（二）创造了多种产品　图１　２０ｏ６～２０１５年中国支付行业互联网　支付业务交易规模　要的地位，双方都有各自的生存空间．双方的业务　并非是对立和竞争的，而是具有高度的互补性。事　实上，第三方支付在过去几年中一直在积极与银行　合作，与银行支付体系密切配合，共同实现社会资　金的高速、智能流转，在社会支付体系中的作用将　越发显现。　人民银行出台的《非金融机构支付服务管理办　法》将目前我国的第三方支付业务分为三类：一是　网络支付业务。是指电子交易的当事人，包括消费　者、厂商和金融机构，使用安全电子支付手段通过网　∞　∞　伽　们　枷　∞　狮　∞　０　络进行的货币支付或资金流转。主要包括货币汇兑、　（四）突出了业务特点　从整体规模增速上看，据不完全统计，至２０１１　年底，全国共有第三方支付组织４３７家，其中全国性　法人机构１７２家，占３９．３６％；地方性机构２６５家，占　互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、数字电　视支付等。二是银行卡收单业务。简称“收单业务”，　是指通过银行卡受理终端（以下简称“受理终端”）为　６０．６４％。从市场集中度看，支付宝以４９．０％的市场份　额居于市场首位。占据了第三方支付市场的半壁江　山；财付通以２０．４％的市场份额位居第二；银联在　线、快钱、汇付天下、易宝、环迅．分别以８．４％、７．５％、　７．４％、３．０％和２．７％的市场占比分居三至七位，这前　银行卡特约商户代收货币资金的行为。具体是指签　约银行向商户提供的本外币资金结算服务，即最终　持卡人在银行签约商户那里刷卡消费。银行结算。　三是预付卡业务。是指发卡机构以营利为目的，采　７家占据的市场份额达到９８．３％．因此其他第三方　支付组织份额很少，市场集中度较高。从行业竞争　来看，第三方支付机构加速洗牌，市场面临优胜劣　汰，各类支付企业根据自身优势．呈现出不同的发　展模式，未来将朝着全面型和专业型两个方向发　展，专业化分工会越来越明确。　用磁条、芯片等技术以卡片、密码等形式发行的，在　发行机构之外或发行机构购买商品或服务的预付　价值，包括但不限于磁条预付卡、芯片预付卡（含电　子现金、电子钱包）、具有唯一身份识别性质的密码、　串码、图形、电子信息、生物特征信息。　（三）提升了社会效益　近年来，我国第三方支付业务整体规模保持了　持续快速增长的态势。数据显示，￣２ｏｏ８年第三方支　付交易金额为２５７８亿元，２００９年为５０５ｌ亿元，到　２０１０年第三方支付交易规模达到１０１０５亿元，同比　增长１００．１％，２００８年至２０１０年第三方支付交易金　额增长了近４倍；２０１１年，第三方支付业务持续保　持强劲增长，交易规模达到２２０３８亿元，同比增长　１１８．１％，比２０ｏ８年增长了８倍多。　实践表明，第三方支付企业与银行具有同等重　①数据来源：ｉＲｅｓｅａｒｃｈ艾瑞咨询。　图２　２０１１年中国第三方网上支付核心企业　互联网支付业务交易规模市场份额　８８　而　三、第三方支付发展中存在的问题　（一）行业环境问题　当前，第三方支付组织普遍缺乏健全的内控机　制．没有有效的激励机制、约束机制和岗位分离机　制，缺乏独立稽核，这些不足会给第三方支付组织　业务和客户沉淀资金带来风险。虽然我国现行的　《消费者权益保护法》对传统商务的消费者权益保　护是比较全面、具体和明确的，但是对于电子商务　这一新兴领域，这些权利救济制度显然有些力不从　心，极大影响到救济效力和电子商务的运行质量。　（二）业务发展问题　目前大多数第三方支付平台还是靠收取支付手　续费，由于竞争的残酷，导致价格战升级，使用非常　规的竞争手段以争夺更多市场份额，进一步挤压了　支付市场有限的盈利空间，必将使第三方支付组织　缺乏核心竞争力和持续盈利的能力，这使得国内第　三方支付企业几乎没有持续的盈利能力，更谈不上　为用户提供持续、稳定、安全的服务。同时，业务操　作存在漏洞，导致欺诈案件频发。我国目前没有《个　人信息保护法》，对个人信息的保护力度较弱，注册　信息核实难．仅凭个人身份证号码即可在网上注　册，若以虚构或盗用他人的信息注册，出现纠纷后，　真正的侵权主体很难确定。这也是目前网上欺诈案　件频发的主要原因之一。　（三）安全风险问题　《非金融机构支付服务办法实施细则》第十五条　规定支付业务需要进行技术安全检测认证证明。但　是目前社会上存在的检测机构比较多，有住建部ＩＣ　卡中心、公安部信息安全等级保护评估中心、中国信　息安全产品测评认证中心、中国金融认证中心等．他　们执行的标准不一。执行效果可能会出现差异，这将　会给人民银行分支机构的监管带来一定的困难。而　且大多数第三方组织规模较小。缺乏技术投入。服务　同质化，创新不足．势必会导致各第三方支付组织无　法拓展业务扩大经营，陷入规模受限、技术单一的恶　性循环，随时面临网络安全和数据安全等方面的问　题。据统计，２０１１年中国互联网安全领域的病毒问　题同比增长４８％，钓鱼网站案例急剧增加，“云攻　击”也正变成现实，储存了大量用户资料和行为的第　三方支付平台正面临前所未有的安全风险。　（四）监督管理问题　目前，我国第三方支付组织尚缺乏相应的法律　第三方支付发展现状与问题研究　给予合适的身份界定，在当前的工商注册中，第三　方支付组织被界定为中介服务机构，但第三方支付　组织所经营的业务范畴已经远远超越一般中介服　务机构。电子支付业务常涉及银行法、证券法、消费　者权益保护法、财务披露制度、隐私保护法、知识产　权法、支付结算制度等。目前，现行许多法律都是适　用于传统金融业务形式的．而对电子支付业务却存　在许多新的问题，比如洗钱、客户隐私权、客户备付　金和网络交易管理等。这些都是监管部门需要关注　的焦点。　四、促进第三方支付发展的对策和建议　（一）健全法律法规，依法加强管理　促进第三方支付发展，重点是要建立健全相应　的法律法规，目前人民银行已经发布的相关制度　有：《非金融机构支付服务管理办法》、《支付机构反　洗钱和反恐怖融资管理办法》、《非金融机构支付服　务业务系统检测认证管理规定》等，法律应当赋予　第三方支付服务组织明确的法律身份和地位，将其　定位为提供支付清算服务的非银行类机构，所提供　的服务是银行支付结算业务的重要补充和延伸。因　此要明确第三方支付服务组织市场准入的条件以　及在提出申请时需向管理部门提交的材料和证明　文件，对从事第三方支付服务类企业从开办资质、　注册资本、资本管理、保证金、风险控制管理体系、　技术标准运用等多个方面制定准人标准。同时还要　明确第三方支付服务组织的交易行为，重点明确第　三方支付服务组织各利益相关者。包括买卖双方、　银行、电子商务提供方等的地位以及权利、义务：明　确第三方支付服务组织在服务过程中应当遵循的　基本交易规则以及因业务产生纠纷和风险的处理　原则、方法以及违规责任；明确第三方支付服务组　织的内部控制要求；明确第三方支付服务组织的风　险管理体系和安全保障机制等。三是明确第三方支　付服务组织的经营行为，要通过法规严格限制第三　方支付服务组织经营范围，严格界定为收付款人提　供货币资金转移服务，禁止从事与支付清算服务无　关的经营活动，严禁从事信贷担保业务。切实防范　因第三方支付机构擅自挪用客户在途结算资金而　形成支付风险和信用风险。　（二）统一行业标准，促进行业自律　第三方支付是基于ＩＴ技术的金融延伸性服务，　其复杂性表现在参与主体多元，业务内容、业务处　而８９　金融与经济２０１￣０４　理方式、模式的特殊性和新颖性，要保证第三方支付　市场既公平有序又充满活力。建议建立统一的国家　层面的技术安全标准。统一的技术安全标准应涵盖　防范系统风险和业务风险的技术标准、专业中介组　织维度和第三方支付组织以及企业内控管理维度　三个维度。以防范系统风险和业务风险的技术标准　维度为例。包括物理安全策略、访问控制策略、构筑　防火墙、安全接口、数字签名、支付系统数据仓库、决　策支持系统、有效稳妥的应急处置预案、异地灾备系　统，以防止系统软硬件缺陷或问题带来的系统风险、　网上黑客攻击、病毒破坏、信息污染带来的操作风　险。统一的第三方支付业务规范和具体业务流程，　应包括业务准人、交易行为、经营行为的全程，涵盖　具体业务的每一细节，核心目标应对沉淀资金挪　用、非法转移资金、洗钱等进行有效管制，也应着眼　推动第三方支付组织快速成长，促使其参与国际竞　争。　（三）建立内控机制，加强日常管理　第三方支付组织应在各项业务和管理活动中制　定明确的内部控制政策，规定内部控制的原则和基　本要求：建立分工合理、职责明确、报告关系清晰的　组织机构．明确所有与风险和内部控制相关的部门、　岗位、人员的职责和权限。建立有效的了解客户制　度。充分利用人民银行建设的联网核查公民身份信　息系统对客户身份的真实性进行核查。验证客户身　份信息的真伪，防止客户通过网络进行恶意交易，　造成其他交易相关者的利益损失。强化与银行间资　金清算管理，建立和完善与银行的及时对账制度，采　取必要的技术手段，确保支付指令的完整性、一致　性，支付清算业务处理的及时性、正确性和支付清算　服务的安全性。最后应建立内部控制的监督评价体　系．定期或不定期对内部控制体系的充分性、合规　性、有效性和适宜性进行评价，对违规、险情、事故及　时报告和纠正，并制定相应的预防措施。同时，利用　内部控制评价结果、绩效监测和数据分析，持续提高　内部控制体系的有效性。　（四）兼顾行业利益，促进业务创新　９０　万　要促进第三方支付的迅速发展．必须兼顾第三　方支付组织与商业银行、客户等相关方的利益，建　立科学的第三方支付业务收费定价机制。建议人民　银行及相关部门可以根据第三方支付组织的投入　成本、业务量以及其他相关因素，对第三方支付组　织服务收费实行资本回报率管制．既要维护第三方　支付组织的合法权益，促进第三方支付组织的发　展．又要切实保护包括消费者在内的其他各方的合　法权益。同时为保障第三方支付行业持续健康发　展．建议要在多方面促进第三方支付业务创新。支　持第三方支付业务创新核心在于营造良好的法律　制度环境、公平的竞争环境以及服务市场的原则取　向，建立并完善安全高效的支付清算体系。尽快将　第三方支付组织纳入人民银行统一的支付平台，提　高第三方支付服务效率和水平，建立“市场主导、政　府监管、自我约束、行业自律”的监管框架。人民银　行支付体系“十二五”规划。以及过去几年支付体系　建设成果的效应释放，将为第三方支付体系加快发　展提供良好的环境和机遇，第三方支付也将迎来一　个新的高速发展时期，最终能够满足社会经济发展　和公众对支付需求日益多样化、差异化和个性化的　要求。　ｆ参考文献１　［１】欧阳卫民，王关荣．中国网上支付跨行清算　【Ｍ１．北京：中国金融出版社，２０１０．　ｆ２１欧阳卫民．非金融机构支付市场监管的基本　原则［Ｊ］．中国金融，２０１１，（４）．　ｆ３１孙慧杰，钟莉佳，王善莉．人民银行支付平台　可为基于网上支付的第三方支付提供坚实的服务　和监管支持［Ｊ］．支付清算，２０１１．　［４】孙娟晓等．第三方支付服务组织管理现状与　对策［Ｊ］．金融会计，２００８，（６）．　ｆ５１艾瑞市场咨询有限公司．２００４～２０１３年中国　网上支付行业发展报告［Ｒ】．　［６］赛迪投资顾问．中国第三方支付产业发展战　略研究（２０１１）『Ｒ１．２０１２．