互联网金融对经济的影响

互联网金融对经济的影响

作者：张夏祎

来源：《企业科技与发展》2019年第01期

【摘 要】随着金融的不断发展及互联网的不断普及，第三方支付、P2P等互联网金融运行模式的应用在现代社会中越来越广泛，人们对互联网金融的认识也在逐步深化。文章对互联网金融对经济的影响进行了相关论述，使人们对互联网金融有了更加深刻的认识，同时也使人们可以更好地利用互联网金融，为经济生活带来便利。 【关键词】互联网金融；经济影响；宏观经济；金融体系

【中图分类号】F124.1 【文献标识码】A 【文章编号】1674-0688（2019）01-0162-02 1 互联网金融概述

随着互联网技术的不断普及及金融业的不断发展，这两个领域相互交错相互利用，从而形成了一个全新的领域——互联网金融。但是互联网金融并不是字面意思上互联网与金融业的简单结合，它是指传统金融业与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式，包括第三方支付、P2P、众筹、大数据金融等。这些新的业务模式极大地便利了人们的日常生活，从而深受大家的喜爱。但是互联网金融在中国的发展及运用要远落后于欧美等发达国家。随着互联网技术及科技的不断发展，我国互联网金融从制度、运行模式到管理也逐步进行了完善。在逐步完善、普及的情况下，互联网金融也对我国的经济社会尤其是传统金融业产生了巨大的影响，对银行业的经营业务、运营模式等都产生了冲击。 2 互联网金融运营模式 2.1 第三方支付

现代社会中，第三方支付被广泛使用，便利人们生活的同时，也促使一些产业的发展，例如淘宝、共享经济等。第三方支付指的是具备一定资金实力及信用良好的第三方独立机构向公众提供的交易支持平台。这种模式可以有效保护交易者的权益，使之不受侵害。商品购买者在购买商品之后，资金并不是直接流向产品的出售者，而是先存放在第三方平台，之后在由第三方交易平台转交给产品出售者。 2.2 众筹

与以金融机构为中介的资金融通活动相对比，众筹可以满足更多投融资者的需求。资金盈余者不论金额多少，只要对筹资项目有兴趣，都可以進行投资。而融资者，尤其中小企业，在遇到流动性资金不足而难以发展时，就可以在互联网借贷平台上进行筹资，促进自身发展。我

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国这种互联网运营模式发展较晚，未来需要提升平台的专业水平、投资的本土化等方面，使其更好发展。

3 互联网金融对经济的作用 3.1 互联网金融对宏观经济的影响

互联网金融对于宏观经济而言，是一把双刃剑，我们应该辩证地去看待它。一方面可以促进宏观经济的发展，另一方面可能会给宏观经济的发展带来一些问题。因此我们需要正确、全面地了解这些影响，以期互联网金融能发挥出最大的作用。

一方面，互联网金融可以提高全社会的资金流动及资源配置效率；另一方面，由于互联网金融对传统金融业产生了巨大冲击，在这种激烈的竞争下，传统金融业为了自身的生存与发展，不得不对自身进行不断的完善。这些对宏观经济有利的影响主要表现在以下几方面。 （1）现代社会中，既存在资金短缺者，也存在资金的盈余者。资金短缺者希望以较低的、合理的成本筹集资金，而资金盈余者也希望获取较高利润。但由于信息不对称等原因，两者没有办法直接完成交易，此时金融机构就在资金融通中起到了桥梁作用，将资金需求者与盈余者连接在一起。同时金融市场还可以根据不同期限、收益、风险的要求，为投资者提供多样化的金融工具，使投资者实现效益最大化。在互联网金融模式下，双方可以直接通过互联网平台这种线上模式进行交易，以此降低各种交易成本。最为重要的一点，在以金融机构为中介的资金融通活动中，大多数金融机构出于种种考虑，并不想为中小企业提供贷款，这就造成了中小企业融资难等状况，使中小企业由于资金的缺乏，不能得到很好的发展。但是互联网借贷平台的出现，例如P2P、众筹等互联网金融模式的出现，有效地解决了中小企业融资难的问题，促进中小企业的发展，进而促进经济社会的发展。

（2）在金融市场中，以金融机构为中介进行的资金融通活动并不能满足所有的资金供给者，一些低收入的投资者由于金融市场的要求而不能参与其中。但是互联网金融有效地解决了这一问题，利用线上平台，不仅可以筹集大额的资金，同时也可以吸纳小额投资者的资金，将其聚集起来进行筹资。这样，不仅投资者获得了相对应的收益，资金筹集也可以获取资金，实现自身的发展，促进经济增长。

（3）互联网金融下的资金融通并不涉及中介机构，可以通过线上平台直接进行，投融资数额的大小及个人的偏好都可以通过互联网直接沟通，资金使用效率可大幅提高[1]，进而促进经济增长。

互联网金融对宏观经济的影响不仅有促进的一面，也具有不利的一面，由于互联网金融线上投融资模式及我国互联网金融的相关制度还不够完善，在筹融资活动中，并未对投融资者自身的经济状况进行充分了解，同时筹资者的筹资用途也不明确且没有限制，因此加大了投融资

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活动的信用风险，对资金供给者造成较大的损失。因此，我国应该加强对互联网金融的监管，并对违约者进行相应的惩罚。 3.2 互联网金融对金融体系的影响 3.2.1 互联网金融对银行业的影响

在互联网金融不断发展的过程中，资金盈余者不仅可以将钱存放在银行，也可以存放在例如P2P等互联网借贷平台中，这就对银行的存款业务产生了巨大的冲击。在这种激烈的竞争中，银行要想脱颖而出，筹集到更多的资金，就需要以更高的存款利率吸引资金盈余者，这就使得银行存款成本的上升。而互联网借贷平台吸收的资金也会倒逼银行高息揽储，也会提高银行的融资成本。另外，近些年互联网金融在我国的发展非常迅速，尤其是互联网理财，这对传统银行中的存、贷款业务和理财产品造成严重的影响和冲击。它的这一改变通过对货币乘数产生影响，进而对我国的货币政策产生威胁，更为甚者会间接影响金融体系整体的稳定性[2]。 在这种激烈的竞争活动中，金融机构若想脱颖而出，必须在满足人们需求的基础上不断进行创新，以此提供更加便利的服务及各种各样的业务活动来满足人们的各种需求。 3.2.2 互联网金融对整个金融体系的影响

互联网金融作为一种新型业务模式，自然会对整个金融体系产生重大影响。一方面，互联网金融对金融体系的经营理念产生了影响。在互联网金融的巨大压迫之下，金融体系不能墨守成规，维持原有的业务经营理念。由于互联网借贷平台的出现，弱化了金融机构在资金融通过程中金融中介的作用，此時就需要金融机构加速金融脱媒及去中心化进程[3]。另一方面，互联网金融的便利与普及也对金融体系的业务产生了影响。随着互联网技术的不断普及、科技的不断发展及互联网金融给人们所带来的便利，一些金融机构的业务活动逐渐被互联网金融所代替。例如，支付宝用户将资金存放在余额宝而非银行，又例如人们利用支付宝等进行生活缴费、学费缴纳等。由于互联网金融在某些方面替代了金融机构，这就促使金融机构的业务升级与创新，也进一步加快了金融机构的发展，更好地满足人们的需求。 3.3 互联网金融对共享经济的影响

现代社会中，共享成为一个被大家津津乐道的话题。共享单车、共享电动车及共享汽车等在各大城市中逐步出现，为人们的经济生活提供了方便。随时随地，只要一部手机一个二维码就可以使用。但共享单车、共享汽车等的支付需要依赖于支付宝等第三方支付。互联网金融的发展促使了共享经济的出现与发展，使人们对物品的使用权不必完全依托于对物品的所有权，极大地方便了人们的生活。

4 互联网金融环境下促进经济发展的建议 4.1 加强金融监管及法律建设

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我国的互联网金融起步较晚，在金融监管及法律制度等方面尚不完善，这会对经济产生不利的影响，加大信用风险等。因此要想使互联网金融更好地发挥作用，就必须加强金融监管，例如，可以成立类似证监会、保监会等专门的监管机构，对互联网借贷平台进行监管。同时完善法律法规，使之有法可依、有法必依。若出现失信状况，可依照相关规定及法律对其进行相应的惩罚。

4.2 健全征信体系

要想减少互联网借贷平台的违约风险，维护资金盈余者的利益，必须健全征信体系，使失信者榜上有名。并将征信体系中用户的资料作为互联网借贷平台的一个依据，将资金贷给优质筹资者，促进其合理健康的发展。 4.3 了解资金用途

目前的互联网借贷平台，例如P2P、众筹等，对筹资者的资金用途不加以规定，这也就加大了违约风险。这些平台应该对筹资所得资金进行一些投资限制，例如禁止进行高风险投资等，以此保证资金的安全，也维护了资金盈余者和需求者双方的利益。 5 总结

互联网金融对我们的经济会产生重大的影响，但是互联网金融是一把双刃剑，在看到好处的同时，我们也不能忽略它所带来的风险。必须在调控风险的状态下发展互联网金融，促进经济的发展，不可盲目地发展互联网金融。 参 考 文 献

[1]张学深.关于互联网金融对宏观经济的影响探究[J].时代金融，2015（9）. [2]张婷，任芳容，孙慧楠.互联网金融对经济稳定发展的影响分析[J].金融保险，2016（10）.

[3]刘兴.互联网金融的主要模式、运行逻辑及对经济金融发展的影响与挑战[J].金融监管，2014（5）.

[责任编辑：高海明]