浅谈商业银行中间业务发展状况
丁淼淼 安徽三联学院财会学院
摘要：随着余额宝、京东金融等互联网经济的发展，人们有了更多的投资选择，投资理财不再局限于银行，同时银行面临着巨大的竞争，盈利压力也在不断加大，因此必须要拓展盈利渠道，大力发展中间业务，提高以中间业务为代表的新的非利息的收入比重逐渐成为我国商业银行改革的一个重要方向，本文对我国商业银行中间业务的发展状况进行简单的介绍，指出我国商业银行中间业务发展的不足之处，并且提出相对应的解决措施。
关键词：商业银行；改革；中间业务
中图分类号：F832.33 文献识别码：A 文章编号：1001-828X(2017)016-0288-01
近十年是全球经济迅猛发展的十年，也是我国金融系统迅速发展的黄金十年，根据数据显示，我国四大国有银行在全球银行排名前四名，其中中国工商银行排名第一，可见在过去的黄金十年，我国银行业取得了突飞猛进的发展，提高了自身的综合实力，同时还增大了世界金融的话语权。既然有发展，同样就有挑战。以蚂蚁金服、京东金融为代表的互联网金融的迅速壮大，我国银行遇到了前所未有的挑战。利息收入的逐年降低，银行必须要寻找一个新的盈利点，使得自身的盈利能力持续增强，以中间业务为代表的非利息收入的地位开始逐步显现。
2.43%。同时，在银行业利润迅速下滑的大背景下，银行中间业务收入逐年增长，2016年商业银行非利息收入占银行利润的比例超过25%，有的银行甚至高达30%。
３．技术服务手段比较落后，不能适应时代的发展。虽然最近几年，很多银行建立了后台中心、电子清算中心等支付结算系统，一定程度上提高了客户的体验度，但是我国银行之间并没有互联成网，客户信息不能做到共享，系统覆盖面有限。很多银行大力发展的手机银行、网上银行等业务还不够普及。
三、对策及建议
１．创新中间业务种类。我国中间业务大多数都是照搬照抄，不能体现当地的经济发展状况和老百姓的需求，因此各地商业银行应该以当地经济发展水平为背景，大力创新中间业务的种类，开发出适应当地发展水平的、老百姓需要的中间业务产品。各地商业银行应该完善奖惩制度，将是否符合当地经济发展水平、是否满足当地老百姓需求、是否符合当地老百姓的经济状况等作为指标，对创新团队进行奖励，鼓励更多的创新型产品的出现。
２．国家监督与市场监督同时进行。服务性收费是未来银行发展的趋势，各地商业银行在开发中间业务产品的过程中需要承担较大的风险，因此各地商业银行可以根据各银行的具体情况收取适当的报酬，同时，央行作为我国各大银行的管理者应该起到监督作用。
３．重视人才发展，健全人才机制。当前，我国各大商业银行中从事中间业务开发的人员较为匮乏，这已经成为制约我国商业银行中间业务发展的重要因素。作为商业银行中间业务的开发者，必须要对投资、保险、理财、房地产、国内外经济宏观环境、黄金白银等有较为全面的掌握，但是，这类人才相当稀缺，因此培养具有宏观视野的经济类人才迫在眉睫。
４．促进银行间合作，完善金融互联。目前我国银行之间互动较少，甚至有的银行为了争资源、争客户恶意中伤奇特银行，这已经成为影响我国商业银行发展的一个重要因素。因此，各银行之间应该加大合作力度，加大客户信息共享，加快建立通信网络、支付网络、信息管理网络的步伐，使我国银行业能形成一个统一的经济互联网络，不断提高银行业的盈利能力和综合水平，促进良性竞争。
一、我国商业银行中间业务的发展特点
１．中间业务的总量逐年提高。中间业务不断受到银行的重视，不断提高对中间业务的推广，使得中间业务的总量逐年提高，提高幅度比银行其他业务比例要大，逐渐成为银行业的一个新的盈利点。
２．服务水平开始受到重视。在计划经济时期，人们办理金融业务只能去银行，很多人抱怨银行工作人员服务态度差、脾气大，但是随着竞争的不断加大，银行也开始重视服务态度，也开始重视用户体验。最近几年，银行不断加大投入，建立后台中心、电子清算中心等支付体系，不断开发手机银行、网上银行等自助服务系统。大大提高了银行效率，提高了用户体验。
３．银行理财成为中间业务的重要组成部分。老百姓的生活越来越好，越来越多的老百姓开始进行投资理财，但是现在的投资理财途径越来越多，银行面临着现金分流的巨大压力，各商业银行都开始把银行理财作为其中间业务的重点，不断加大对银行理财产品的创新。银行理财作为一个相对较新的银行业务，其发展历程也非常不平坦。
二、我国商业银行中间业务的不足
虽然我国商业银行的中间业务已经有了较大的发展，但是还是存在很多的不足。
１．品种较少，创新性不足。我国的中间业务发展历史较短，商业银行经营的产品品种较少，给客户可选择的产品不多。另外，我国的投资理财产品创新性不够，大部分的中间业务都是模仿其他商业银行，甚至有的银行的中间业务就是直接照搬外国的银行，根据数据显示，在我国商业银行众多中间业务中，原创型的中间业务仅仅只占10%。
２．收入水平较低。中间业务的收入所占银行利润的比例是衡量商业银行盈利能力高低的重要指标，也是衡量一个国家商业银行发展程度高低的重要内容。根据数据显示，2011年至2016年，我国银行业的利润呈现快速下滑的趋势，2015年银行业的利润仅仅为
参考文献：
[1]邹玉玮.商业银行中间业务创新的思考[J].时代金融,2007(07).[2]宋晓倩.我国商业银行中间业务存在的主要问题及其对策[J].青岛职业技术学院学报,2007(2).
[3]齐杨,汪慧芳,罗文奇.我国商业银行中间业务发展的现状及对策思考[J].集团经济研究,2007(20).
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