小微企业的生存发展与温州金融改革

《经济师￣２ｏ１３年第４期　摘要：小微企业是国民经济的重　要组成部份，在安排社会成员劳动就　业、繁荣市场中作出重大贡献。文章着　重分析目前小微企业陷入困境的原因，　探索金融改革如何为企业和经济服务。　●金融研究　小微企业的生存发展与温州金融改革　关键词：小微企业困境分析金　融改革对策建议　中图分类号：Ｆ２７６．３　文献标识码：Ａ　文章编号：１００４—４９１４（２０１３）０４—２１５—０２　小微企业就单个企业而言是相对弱者，但它却是一个庞大　的群体，与就业、经济增长和社会稳定息息相关。有数据显示，全　国经工商登记注册的小微企业有１０２３万户左右，大概占国内企　业总数的９９％，提供了８５％的城乡就业岗位，最终产品和服务占　国内生产总值的６０％，上缴税收占全国企业的５４．３％。而温州全　市有１４万家左右小微企业，大概为温州全社会贡献了９６％的工　业产值、７５％的税收和９５％的外贸出口，并吸纳了８０％的就业人　员。可见小微企业在国民经济和社会发展中占有重要地位，是支　撑经济社会发展的基石之一，是推动产业结构升级的有生力量。　温州全市有规模以上企业３９９８家左右，去年以来大概有　１４０家相继停产，产量同比下降的则达到２７７６家，下降面达　５７％。而规模以下企业倒闭更不计其数，每个月还在加剧，形势　严峻已是不争的事实。不少企业反映，生产经营中遇到困难比　２００８年全球金融危机时期更大、更持久。　一、小微企业面临困境的原因分析　小微企业的生存与发展目前面临前所未有的困境。是因为　有“七把刀一根绳子”架在小微企业的脖子上。“七把刀”是指：国　内外市场环境变化，经济增长速度减慢；企业用工成本增加，特　别是劳动力成本上升，原材料成本上涨；企业用地，特别是小型　企业、微型企业的用地比较紧张；人民币汇率提高；节能减排压　力比较大；企业信用的缺失。“一根绳”就是指银行信贷收紧。在　“七把刀一根绳”中，银行信贷这根“绳子”是最让小微企业要命　的。温州经济有两个特点：一是小微企业多，二是从事国内、国外　贸易的人多，这样就形成了民间资本多，企业又缺钱的情况。自　从民间借贷风波以后，温州的民间信用丧失了，原来的资金链条　打乱了。比如，以前一般的朋友之间打个电话就可以先借个２００　万、５００万的，有时候借条都不用打资金就可以过来，还了银行　的贷款。现在温州实业毛利已经下降到了１％　３％，许多企业家　对办实业的信心下滑。去年的企业家信心指数直线下滑，很多企　业对坚守实业已经产生动摇。现在，中、小企业离市场最近，离资　本市场最远，融资是心头之痛。缺乏正规全面的金融服务，使民　间借贷在温州经济运行的这片汪洋中肆意滋长。而地下钱庄、民　间借贷往往伴随着高利贷，不仅大大增加了企业融资成本，也对　正常金融市场带来了干扰与不稳定因素。综上所述，企业的成本　上升，一是融资成本，二是生产成本，三是劳动力成本，这三个因　素都叠加在一起，企业压力更大。而事实上，目前银行和民间借　贷都收紧，小微企业的倒闭风潮就不可避免。第一，去年出现的　企业老板跑路潮，银行负有不可推卸的责任，一支无形的幕后操　手推企业一把，银行跟风收贷有一定关系，其实卷入这场危机的　的许多企业本身并不缺乏盈利能力，只是由于受银行跟风收贷　陷入困境，进而使更多的企业被“株连”。第二，温州担保公司太　多，太滥。半年之内满街都是，本来是民间朋友之间拆借，现在演　变成企业跟担保公司拆借，增加了企业的融资成本，更可怕的是　银行工作人员和公务员也可能参与其中，银行资金大量流人担　保公司，企业向银行借钱比登天还难，滋生了担保公司的生存空　●王同轴　间。第三，银行利率上浮，加重企业困难。银行向企业要更高的利　率名正言顺，银行增加的利息名目较多。一种方式是变相提高贷　款利息，比如说银行借给你１０００万元，需要你先存３００万元在　银行，这笔钱你是不能动用的，也是没有利息的，相应产生的利　息会被分摊到实际使用的７００万元资金上，等于提高了实际贷　款利息。另一种方式是一些银行变相要求借贷人购买各种各样　的基金，名目繁多，这样实际上正规企业借出来的资金利率已经　达到月息１分到１分２，甚至１分５左右。这也推高了民间借贷　利率，目前浙江一带民间短期贷款月息达５％～６％左右，长期也　在２分、３分左右。如今的实体企业，利润率也许只有３％～５％，　有的行业甚至只有ｌ％一３％，对于他们来说，别说３分、５分，甚　至１分、２分的月息都难以承受。但又不得不借，不借就可能马　上倒闭，而借还存在转机的可能。短期借高利贷还可以，但长期　而言会是致命的。此外，原材料的价格飞涨，劳动力价格大幅度　提高，企业给国家的各种费用只增不减，国有单位的挤压与垄　断，民间信用体系的坍塌，也是使小微企业陷入困境的因素。　二、破解企业困境的对策　１．破解小微企业困境，根本出路在于金融改革创新：（１）建　立健全面向小微企业的金融服务体系。鼓励国有银行和股份制　商业银行发挥融资主渠道作用，坚持国有金融组织与民间金融　组织、银行与非银行金融机构、内资与外资金融机构、本地与外　地金融机构同步发展，实行分类考核，推动多层次、广覆盖、互为　补充、良性竞争的小微企业金融服务体系的建立。（２）稳步推进　小额贷款公司等新型金融组织发展。要进一步放宽小额贷款公　司门槛，通过统筹规划布局、引入招投标竞争机制、鼓励增资扩　股、探索小额贷款公司与国有大型银行合作开展中小企业专营　业务、开展小额贷款公司资产证券化试点等措施，做大做强小额　贷款公司。要积极开展符合条件的民企、自然人根据有关规定发　起设立村镇银行、社区银行、农村资金互助社、贷款公司等试点，　经营良好的小额贷款公司允许其改制为村镇银行。（３）大力推进　金融产品和服务方式创新。引导和鼓励银行机构开发多种小微　企业贷款方式、抵质押担保方式、还款方式以及信贷流程，积极　开展产品和服务创新。着力推进动产、应收账款、仓单、股权、知　识产权、商标使用权、农民住房、土地承包经营权、排污权等抵质　押方式。积极推广供应链融资、物流融资、“小本贷款”、小企业债　权集合信托、“创业通”、“速贷通”、“保兑仓融资”、循环贷款等多　种信贷创新产品。大力推广“抱团增信”、“网络联保”、“桥隧模　式”、“信贷工厂”等多种金融服务模式，更好地满足小微企业多　样化资金需求。（４）进一步落实小企业信贷差异化的监管政策。　引导和督促银行业金融机构进一步落实四个差异化监管措施，　即在授权授信、利率定价、绩效考核、对不良贷款容忍度等四个　方面给予小微企业政策倾斜。加快小微企业专营机构建设，进一　步发挥现有小企业信贷专营机构的作用，对符合条件的银行机　构，支持批量设立专门从事小微企业和“三农”贷款的支行和专　营机构，对专营机构实行差异化考核。鼓励银行机构进一步下放　经营权限，缩短审批流程，提高小微企业金融服务效率。将小企　业金融服务纳入监管评级，通过调整相应指标权重，把银行业金　融机构信贷投放引向小微企业。（５）提升为小微企业金融综合服　一２１５—　●金融研究　《经济师￣２０１３年第４期　任制追究相关责任人责任；实行分层分　级回访责任制，加大对高端客户的服务　维护，确保全行个人零售业务健康稳步　发展。二是严把考核激励关。要改进和　完善《网点柜台服务明星评选办法》、　《网点文明标准服务考核办法》、《基层　营业网点“十佳大堂经理”评选管理办　法》、《基层营业网点优秀内训师评选管　理办法》。根据不同时段的特点，制定各　阶段服务营销竞赛活动方案，如支行服　务营销ＰＫ赛、网点专项产品营销ＰＫ　农行县域支行零售银行业务发展方式探讨　●毛文彬　摘要：文章分析了当前县域支行　零售银行业务存在的主要问题，提出坚　持金融创新，转变农行零售银行业务发　展方式的对策建议。　关键词：农行县域支行零售银行　业务存在问题发展方式对策建议　中图分类号：Ｆ８３０．３４　文献标识码：Ａ　文章编号：１００４—４９１４（２０１３）０４—２１６一Ｏ１　当前农行县域支行零售银行业　务存在的主要问题　是管理体制、经营机制滞后；二是　新产品、新业务开发与实际推广应用难　以衔接；三是部分经营网点临柜服务不　佳，员工技能、效率低下。　二、坚持金融创新。转变农行零售银　行业务发展方式。实现零售银行业务又　好又快发展　１．转变零售银行业务的经营机制。一　一２．改进和完善金融产品和服务方式。　现行金融产品的普适性不够是制约银行　产品市场营销的主要问题，需要上级产　品和服务开发部门予以解决，才能够真　正达到从根本上解决问题的目的。一是　赛、分岗位营销ＰＫ赛等。同时，在二级支　行行长、大堂经理、客户经理、员工层面　、一是按照个人业务发展短程、中程、远程三　种路径划分，应对个人业务经营机制进　行梳理，发挥出不同路径对个人业务发　展的推动力。二是理顺零售业务管理体　制，统筹全行零售业务的发展。同时，坚　持分配与培养并举，加快充实金融、营销　类的人才。此外，完善配套办法，加大考　核力度，充分调动县域支行发展零售业　务的积极性。　在产品开发阶段，要树立个人客户为中　心的观念，以尽可能地去满足客户的需　求为核心目标开发新产品和对已有产品　进行完善。二是个人业务的审查、审批权　限应该尽可能地下放或者转授到基层县　级支行，建议对基层行实行额度和总规　模相结合的控制方式，予以信贷决策权　力的下放，上级行重在对县级支行履行　审批权的监督管理。三是对个人银行产　品制度和监管、审计制度进行有效的整　合，尽量减少在执行中“营销部门、自律　监管部门、内部审计部门”对同一产品制　度认识存在较大误差，从而使制度不统　的现象发生。四是加快自助网点建设。　五是做好ＰＣＲＭ、ＣＦＥ系统优质客户的　指派和维护工作，稳定和扩大优质个人　客户群体。　３．不断提高零售业务管理水平。一是　严把监督服务关。扎实开展内部监管活　动，规范全行员工个人零售业务操作与　经营管理行为。对各类检查发现的问题　进行认真整改；建立客户投诉处理、业务　咨询责任追究制度，对客户投诉及咨询　处理不及时，影响农行声誉的，按回访责　一分别实行等级考核，共分为６级，最低６　级，最高１级。￣．－ｇｔ支行行长要晋升到支　行行长助理或副行长，必须达到考核１　级，连续两年考核为１级的客户经理有　机会晋升到二级支行行长助理岗位，柜　员到客户经理必须首先达到柜员一级。　等级考核机制的实施使得每个岗位都有　努力的目标和方向，激发他们你追我赶，　争创业绩。三是严把制度执行关。严格执　行信贷制度，强化贷后管理，严格落实到　逾期贷款停职催收和责任追究制度，严　控新放贷款出现不良；严格收费管理，规　范政策传导，避免潜在纠纷；持续做好各　类检查的后续跟踪和整改工作；严格零　售业务客户动态管理机制，做到有进有　出，提高个人中高端客户比例，进一步提　升县域支行零售银行业务综合竞争力。　参考文献：　１．杨有振．商业银行经营管理［Ｍ］．中国金　融出版社．２００３　２．周蕊．关于对银行承兑ｆＩ－票业务风险管　理的思考【『】．财会研究，２００７（６）　（作者单位：农行浙江省临海市支行浙　江临海３１７０００）　（责编：李雪）　务的水平。探索建立小微企业综合融资服务平台，支持组建小微　企业融资综合服务中心，集聚银行、担保、会计法律、评估、协会　等机构，提供信用调查、资产评估、法律咨询等专业服务。（６）规　范民问融资，维护经济金融稳定。开展规范民间融资试点，积极　探索民Ｉ１可融资阳光化途径。以温州金融综合改革试验区建设为　契机，对现有的各类民间融资方式进行规范，逐步形成一整套制　度，作为民间融资相关行为的指导依据。同时要加强对创新类地　方金融组织的管理，重点加强对融资性担保公司、典当行、寄售　行、调剂行、投资机构以及网络贷款服务机构等市场主体的管　理，积极防范化解民间融资及企业资金链断裂的风险。要建立健　全民间融资监测体系，做好民间融资动态跟踪和风险预警。　２．充分发挥行业协会的作用，因为行业协会最了解行业内企　业的产品状况、生产条件、市场规律、从业人员、资金需求、技术　含量等等。加强行业内的培训制度，建立人才共享机制。　３．要加强政府跟行业的沟通，政府要引导行业，监督行业的　发展。指导有条件的小微企业进行兼并重组，避免重复建设、产　能过剩，人才浪费。　一４．政府要指导企业加强民主与法律建设，特别是职业道德和　精神文明建设。加强质量监督，技术的指导，组织市场的战略和　发展方略的培训。　５．土地供给。对企业来讲，土地是企业除资本之外的另一重　要存活因素，工厂没有土地，会制约企业的发展。政府可建设一　批标准厂房租给企业，这样有利于政府管理，减少管理费用支　出，提高政府管理效率；能使安全生产得到保障；工厂、市场统一　规划，节能减排，环保大大提高；整个城市形象提高，生产生活综　合指数和满意度提升。　６．加强企业家的精神建设与战略目标的确立，抓好内部管　理，加大创新产品的研发和品牌建设。　参考文献：　１．董文标．服务小微信贷创新未止步．金融家杂志，２０１３（０１）　２　周德文．疯狂的高利贷．跑路书刊，２０１２（０４）　（作者单位：浙江维融电子有限公司　浙江苍南３２５８００）　（责编：李雪）　２ｌ６—