商业银行发展中间业务的思考

商业银行发展中间业务的思考

作者：林秀峰

来源：《经济师》2009年第04期

摘要：随着我国市场经济的不断深入发展，中间业务异军突起，已成为主导金融产品。文章探讨银行业发展中间业务的战略目标、战略步骤、战略举措以及应重点拓展的中间业务产品。

关键词：商业银行 中间业务 发展思考 中图分类号：F830.4 文献标识码：A 文章编号：1004-4914(2009)04-186-01

一、我国商业银行发展中间业务的战备目标、战略步骤、战略重点和战略举措

我国商业银行发展中间业务要坚持把国际的基本经验同我国的具体实际相结合的原则，要坚持以客户的需求为中心，以优良的服务为宗旨，以高效益、低风险为目标的发展战略。在战略步骤和战略重点方面，近期以代理业务为主，以扩大市场份额、提高服务水平、增加科技投入、培养专业人才、增强竞争能力为重点：中期以资产业务为主，以培养和发展技术密集型、知识密集型的中间业务为重点；长期以金融衍生业务为主，以发展高效益、低风险的中间业务为重点。

为实现发展中间业务的战略目标，必须采取以下的战略举措：

1、更新观念，调整经营战略。要转变观念，实施传统业务与中间业务两手抓的经营理念。发展中间业务是现代市场经济发展对银行功能提出的新要求。是银行向现代化商业银行转轨的重要标志。商业银行要缩短与国际大银行的差距，在竞争中立于不败之地，就必须在发展中间业务上下功夫。把发展中间业务提到关系银行业未来生存与发展的高度来认识，把它作为决定银行可持续发展的大事来时待，并从人力、物力、财力多方面保证中间业务的顺利开展。 2、加大金融创新，提高市场竞争力。要做好市场调查和研究工作，广泛了解社会各界对中间业务的需求。并在此基础上，加强金融创新，开发服务项目，增加服务功能，提高服务质量。创新服务品种，加大攻关力度，在中间业务领域内创造市场特色。抓住证券市场空前发展的机遇，充分发挥银行的技术优势，为证券市场、上市公司提供全方位的金融服务；抓住企业

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改制、并购和资产重组的机会，大力开展财务咨询顾问、资产评估业务，参与企业改制，建立起新型的银企关系；抓住政府职能的转变、行业管理的加强和社会保障体系建立的机会，积极开展各种代收代付、代理保险等业务。

尽快建立起全行高度集中、覆盖所有业务、具有完备的管理系统功能的电子化网络体系。实现中间业务的规范化、自动化和网络化。要在信息大集中的同时，着手建立全辖区统一的客户关系管理体系，为决策者提供参考；尽快实现资金汇划系统的改造，以提高资金汇划速度：加强支付系统和投资理财服务的技术手段和功能，提高产品的竞争力；积极与保险、证券等行业部门联系，加速银行快车、银券通等业务系统的互联，尽早实现银行卡与储蓄、消费信贷系统的沟通，整合银行卡的各项功能，同时借鉴外国的先进经验。开办“金融超市”，为客户提供多品种的金融化服务，建立客户信息反馈机制，通过市场的反馈情况，不断丰富和改进产品的内容。

3、加大科技投入。培养专业技术人才。加大中间业务投入，实现中间业务的电子化。银行应加快中间业务电子化建设，尤其是计算机网络建设，加大资金投入力度，充分挖掘现有设备的能力，发挥其应有的效率。

中间业务涉及国际国内金融税收、法律、资金管理等广泛的领域，需要大批熟悉金融市场业务、善于洞察客户需求、把握金融创新发展趋势的高素质专业人才，因此必须注重新型金融人才的培养和引进。采取业务培训、加强交流学习、建立人才库、公开招聘选拔等一系列措施，加大人才培养力度，培养适应中间业务发展的复合型人才。扩展咨询、评估、审计等方面的业务，重点开办知识密集型的中间业务。

4、建立中间业务统一管理部门，加强对中间业务的统一规划和指导。要加强行业自律，规范发展中间业务，加强商业银行之间的合作，合理收费，公平竞争，健全机构，强化管理，建立和完善中间业务运作机制和考核体系，强化激励和约束机制。中间业务范围大、跨度大，管理较为复杂。要保证中间业务稳定有效发展，可以考虑建立中间业务指导委员会，加强对中间业务的统一规划，负责指导、组织、协商、管理、经营中间业务及新产品开发。

二、当前和今后一定时期内应重点拓展的中间业务

1、银行卡。银行卡是中间业务中发展最快的品种，大力发展银行卡是我国商业银行中间业务拓展的重点。商业银行应广泛与航空公司、证券公司、酒店、商场合作，采取联合发卡的形式，拓展银行卡的发卡渠道，扩大市场份额。同时要加强银行卡的自身建设，完善银行卡的各种查询、转账、代收代付、消费的功能，方便客户办理各项业务，提高银行卡的使用效率。

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2、财务顾问。为公司充当财务顾问、融资顾问、投资顾问、管理顾问等，与优质客户开展深层次合作。主要业务有：帮助公司改善财务状况，通过财务分析，找出问题，制定公司发展战略。协助公司安排股票或长期债券的募集，参与公司并购或重组，对大型的投资项目进行可行性论证。包括经济分析和财务分析，寻求最佳筹资方案。

3、银证银保业务。我国资本市场、保险市场发展空间巨大，银证银保业务具有较大潜力。商业银行应加强与证券公司、保险公司的沟通，探讨业务的进一步合作，提高国际市场竞争力。

4、国际结算。大力发展国际结算，是商业银行当前拓展业务的重要方向。要加大对大企业集团、开放型企业、三资企业的支持力度，提高授信比例，支持国际结算的发展。要加强与政府部门和相关企业的合作。通过充当投资顾问、财务顾问与开展深层次合作，针对优质客户开拓收益较高的代理业务。

5、金融衍生业务。中央银行已同意开办外汇金融衍生业务。为改变外汇业务被动的局面，我国商业银行要大力开发外汇业务的金融衍生品，包括远期外汇交易、外汇期货、外汇期权、远期利率协议等。

6、银行咨询。搞好信息咨询，主要为客户提供宏观经济信息、金融信息、政策法规、行业产品信息、利率、汇率、有价证券行情和开展技术咨询、房地产交易中介服务等；搞好企业信用评级，对企业的财务状况和资信程度进行客观评价。通过量化指标确定信用等级，为企业提供决策参考依据。