论城市商业银行的联合发展

财税经贸２０１４年４月（下）　论城市商业银行的联合发展　刘翠翠卢晓坤　（阜新银行，辽宁阜新１２３０００）　摘要：改革开放以来，我国的银行业发展很快，就我国城市商业银面临的现状，为面对日益激烈的市场竞争，提出了新形势下对我国城市商业银行联合发展的　新构想。　关键词：银行业；银行体系；联合发展　一、我国城市商业银行面临的严峻形　势　ｆ＿一）我国的银行现状　近年来，国家加大对国有商业银行的改　革力度，组建了国有资产管理公司，为国有　银行化解不良资产。同时，国有商行以国家　信用为后盾，利用其机构大、网点多的优势，　进入到非国有银行的传统域，提高了自身的　竞争能力。同时，股份制商业银行也用出色　的经营业绩和迅猛的增长速度为中国金融　市场打造出“新锐”一词。　而外资银行在增加机构的同时，业务也　得到较快发展。外资银行的资产质量一直较　好，在下一阶段，我国将创造条件进一步推　进银行业对外开放，构建中外资银行平等、　互惠的发展格局。　（二１我国城市商业银行现状　从城市商业银行的发展历程来看，未来　面临的挑战主要有金融监管政策变化和资　本充足率的要求，资产质量的历史包袱和来　自国有银行、股份制银行及外资银行的日益　激烈的市场竞争。城市商业银行作为地方银　行，成立时规模较小，在自身的市场定位、　业务规模、管理体制、风险意识、信息资源　等方面改革滞后。在竞争中处于劣势。　随着金融业竞争的加剧和金融买方市　场的初步形成，中国银行业将不得不直面国　际金融巨头的竞争压力。目前城市商业银行　无论是机构数量、从业人员以及资产负债规　模、技术方面、信誉方面都无法与国有商业　银行和股份制商业银行相抗衡。因此，城市　商业银行只有联合起来，才能避免出现各自　为战，造成资源浪费的现象。　二、城市商业银行联合发展的必要性　联合发展是新形势下城市商业银行进　一步发展的现实选择。虽然历经几年的发　展，但科技水平落后、服务手段单一、中间　业务品种较少，创新能力明显不足等，使得　大多数城市商业银行逐步丧失了进一步发　展的动力，无法与其他银行开展有效的竞　争。面对新的挑战，城市商业银行只有联合　起来，走共Ｊ司发展的新路，才能抗衡其他银　行的强势冲击，迎来新的发展机遇。　（－）联合发展有利于城市商业银行提高　自身实力，增强竞争能力　由于城市商业银行的规模相对偏小，资　本金不充裕，在监管指标和业务拓展方面有　很多的限制性因素，很难和资产规模大的银　行竞争。在当地，城市商业银行也许拥有一　定的竞争优势，但一旦离开这块根植的“土　壤”，其地缘、人脉等各种优势将不复存在。　几家城市商业银行联合起来，不仅规模经营　能力和抗御风险能力将因此增强。而且还可　以精简机构、人力及设施。学习先进的经营　管理经验，从而降低管理成本和营销成本。　同时，也有利于增强城市商业银行的融资能　力，优化资产结构，增强竞争能力。　仁：）联合发展有利于创造公平竞争的金　融环境　人世以来，中国逐渐放松了对金融业的　管制，外资银行在国内经营的业务范围限制　和地域范围限制日益淡化，金融垄断格局已　被打破。由于我国金融政策的不平衡，我国　外资银行、国有银行、股份制银行和城市商　业银行分别享受不同的待遇。城市商业银行　由于业务范围狭窄。缺乏强有力的竞争工　具，融资成本高，不得不转向高风险的投资，　导致支付能力和资产结构的恶化。在产品的　品种和网点设置上，现行政策限制了城市商　业银行的创新能力。因此，城市商业银行只　有联合起来才能给其发展创造一个公平竞　争的金融环境，有机会拓展更多的业务，留　住更多的客户，否则只能被历史所淘汰。　（三）联合发展有利于城市商业银行化解　不良资产、降低经营风险　联合发展有助于城市商业银行化解不　良资产，有助于了解企业的异地资讯，从而　更充分的了解企业经营信息。同时，各个城　市商业银行通过相互联合，可以共同进行超　越自身实力的大型融资业务，通过银团贷款　等方式，来共同承担风险，共同分享利润，　不断壮大自己，丰富完善其经营方式和手　段，降低经营风险。　三、城市商业银行联合发展的原则与　方式　（＿一）城市商业银行联合发展的原则　１．联合发展的目的应是优势互补、共　同发展、资源共享。在市场化原则、自愿原　则和平等互利原则的基础之上，城市商业银　行的联合应该通过资源上的共享和业务上　合作将全系统经营活动的分力整合为合力，　从而有效地降低经营成本，实现小银行同样　有大银行的功能。联合的模式可有多种选　择，但其着眼点必须有利于实现城市商业银　行金融资源的有效配置，有利于推动业务的　发展和风险的防范。　２．联合发展的出发点应是加强业务合　作，创建统一品牌。先要从基础做起——统　一内控制度建设、统一科技电子化建设、统　一业务标准、统一业务凭证、统一信息披露，　这样做有利于改善社会信誉不高的劣势，也　有利于行与行之间相互代理，共同拓展业务　空间。　３．要重新进行市场定位。选择全新发　展模式。城市商业银行要敢于打破地域限制　依靠所在城市，主动出击，勇于在别的地方　与其他银行展开竞争，夺生存空间，抢占市　场商机。同时，要建立与之相匹配的发展模　式，以适应新形势下的发展。　Ｃ二）城市商业银行联合发展的方式　在发展初期，可选择不涉及资本和产权　变动的业务联合。通过组建行业性自律组　织，如城市商业银行合作联盟等，规范各行　的经营，消除各行自发合作可能产生的一些　弊端。城市商业银行可依附中国经济改革二　十多年造就的一批区域经济体，比如长江三　角洲、珠江三角洲、环渤海经济圈等。这些　区域内部经济的关联性日益密切，经济一体　化的发展趋势非常明显。这种区域经济的一　体化将为我国城市商业银行带来巨大的发　展机遇。这一机遇将有效地缓解城市商业银　行在局部的城市市场竞争的激烈和白热化，　扩大城市商业银行的业务范围，提升业务和　经营管理的绩效及市场竞争能力。在合作内　容上，城市商业银行可以首先选择在目前发　展中面临的带有共性的问题，如银行卡技术　标准统一和联网使用、不良贷款处置、城市　商业银行形象设计等；或者通过各行自主双　向选择，建立不同层级的合作关系，可以就　某一业务领域，如电子化建设、员工培训等，　建立合作关系，也可以在综合比较后签署全　面业务合作协议，建立一种战略协同关系。　四、城市商业银行联合发展应注意的　问题　对绝大多数城市商业银行来说，在市场　竞争已经十分激烈的背景下，要选择一个人　口密度大、收入水平高、商务流量大、经济　发展迅速的地区，进入一个全新的市场是相　当困难的。　首先，城市商业银行要严格按照现代企　业制度规范运行，建立法人治理结构。董事　会、监事会要健全，明确分工，各司其职。　为保证科学决策客观公正，要引人独立董　事。可以适当对不良资产剥离、包装，对优　质资产实行重组，创造条件争取上市。　其次，城市商业银行要明确自身的定　位，做出特色，要注重业务创新、管理创新　和服务创新，不断提高综合实力和竞争力。　要不断地完善企业银行、零售银行等金融服　务业务，提升快速的产品创新能力。提高资　产与存款的质量，降低经营成本和风险，提　升财务管理能力，优化管理信息和分析能　力。　最后，各地城市商业银行还要继续争取　当地政府强有力的支持，以便充分利用当地　的人才和资源，降低经营成本，形成价格竞　争优势，保证城市商业银行在竞争中处于有　利地位。