中国经济转型下民营银行的SWOT分析

金融观察　中国经济转型下民营银行的ＳＷＯＴ分析　余志伟　摘要：　本文运用ＳＷＯＴ分析方法，通过对民营银行发展的必要性和重要性进行分析，探讨了民营银行未来提高核心竞争力的途　径，以及中国经济转型下民营银行发展的顶层设计，认为中国现在正处在经济转型的重要时期，民营银行的发展正大步向前，这也是　历史所趋。　关键词：经济转型民营银行ＳＷＯＴ分析　明白市场需求。它们拥有一大批创新人才，市场运行积累的经验　作为其发展方向制定的依据，这个是国有商业银行所缺乏的。内　部管理可以结合发起人自身经验情况，借鉴股份制商业银行现有　的先进模式，利用互联网科技优势，创新管理方式。　３．成本优势。国有商业银行庞大的规模，导致其联行往来成　本过高，日常运营开支大，信息传递慢，决策程序复杂；其次冗　员问题一直以来作为国有商业银行的难题之一，大大增加了人力　资源成本。相反，民营银行处于起步阶段，规模有限，在人力资　源成本、机构管理成本、日常运营成本等方面都大大低于国有商　业银行，成本优势明显。　４．效益优势。民营银行是特殊的民营企业，在企业效益和社　会效益上要做到兼顾和统一。而其成立的基础就是服务于金融业　的改革、服务于市场经济的发展，社会效益巨大：从企业层面上　来说，只要是银行成立发展壮大一步步走下去，有了自身特色和　客户资源，企业效益必将逐步扩大。　（二）竞争劣势（Ｗｅａｋｎｅｓｓ）　１．起步晚，发展慢。一方面，民营银行的发展是最近几年才　提上议程的，在争论中成长起来的，尽管现在已有三家银行通过　审批，但是具体成立营业的时间仍是未知数。另一方面，成立以　后具体的运作方式管理方式均处于尝试探索阶段，没有系统的模　式，这都导致民营银行未来的发展还有很长一段路需要走。　２．规模小，产品少。民营银行由于其性质的特殊，起步晚，　导致其规模小，网点分布少，地域性强，同时相当一段时间内难　以涉足国外资本业务，局限于国内市场。这就使民营银行的发展　我国的资本市场在最近几年呈现出了强劲的增长态势，投资于我　国市场的高回报率使我国成为了全球资本关注的战略要地。虽然　风险投资在我国的起步比较晚，与国外一些投资机构相比还存在　定的差距。但是，我国风险投资行业的发展已经有一定的成就，　今后通过不断的规范、管理与运行，必定会在国际市场中占有一　席之地。因此，中国风险投资行业在发展中，借鉴国外一些成功　的管理经验，结合我国的法律政策与法规制度，找出一条适合我　国风险投资行业发展的道路，充分发挥其政府的引导性作用，拓　宽投资资金的来源与渠道，在引进风险投资人才的同时，找出最　佳的退出渠道。总之，随着我国风险投资人成才的逐渐成熟，我　国风险投资事业将会保持持续、稳定、健康增长的态势。因此，　不管是从资本市场的前景来看，还是中国风险投资的市场来看，　都必须采取一定的风险投资管理措施，大力促进我国风险投资行　业的快速发展，使风险投资企业实现经济效益最大化。　一改革开放以来，中国进入了经济发展的快车道，民营经济作　为社会主义经济的重要组成部分在发展中却处于劣势地位。我国　改革的实践经验告诉我们，仅仅依靠国有企业的深化改革不行，　同时要更加注重多种所有制经济的共同发展，民营经济不仅可以　缓解就业压力更能调动民间的积极性，调动民间资本的潜力。民　营银行作为特殊的民营企业有着不可小觑的作用，他能最大限度　的调动民间资本的流动，更能推动更多的民营企业的积极发展，　调动全社会的积极性，从而促进经济发展。总的说来，民营银行　的发展是体制转型的需要，是我国发展转型的必经之路。　民营银行的定义一直以来有产权结构论、资产结构论和治理　结构论三种，本文关于民营银行的定义从产权和经营权出发，银　监会批准的、产权和经营权均为民有民营的，即为本文对民营银　行的定义。　民营银行ＳＷＯＴ分析　（一）竞争优势（Ｓｔｒｅｎｇｔｈ）　．　１．经营优势。目前银监会正式批准三家民营银行分别是深圳　前海微众银行；温州民商银行，天津金城银行。三家银行具有明　确的地域性。作为具有多年经营经验的企业，作为当地的强大的　民营经济主体，民营银行的发起人对金融需求大，同时对地方金　融市场比较熟悉，了解程度深，立足于地方经济的发展起步，保　证了信息渠道的畅通和来源的可靠，为银行经营提供了良好的决　策基础，增强其风险防范能力，可以最大限度的减小因信息不对　称而带来的逆向选择和道德风险。　一、２．管理优势。民营企业的发展壮大就在于其了解市场动向，　（二）加大政府的扶持力度　笔者认为，政府的扶持直接关系到中国风险投资的成败。国　外政府从经济上、法律政策上都给予风险投资一定的支持，充分　体现出了政府的引导作用。因此，政府需要加大税收的优惠政策。　通过降低税率或者扩大减免税的形式不断加大对高科技企业的　税收优惠。在此基础上，制定出灵活多样的激励方式，从而才能　将更多的个人机构吸引到风险投资中去。另外，为了使我国风险　投资市场居于领先地位之中，并快速增长，政府就需要增强其政　府的扶持力度，发挥引导性的作用，促进其行业发展的潜力。我　们还可以通过完善立法的手段，减少对风险投资企业或者提供者　的税收制度，大大降低投资者的交易成本以及交易风险。政府为　投资者提供补助的同时，给风险企业与投资者提供了一种无形的　帮助，这样不仅降低了投资风险性，还提高了风险投资的积极性。　（三）将社会保障基金进行风险投资　首先，不断完善我国社会保障体系与制度。随着我国社会保　障资金的规模逐渐增大，提高我国社会保障资金的收益水平，加　强我国保障基金的管理工作已经非常重要。其次，组织科研机构　人员专门研究其风险投资的技术，可以有效保证其风险投资的技　术资源的丰富性，从而才能为我国风险投资提供良好的技术基　础。另外，加大对风险投资的教育投入力度，采用多种教育、培　训形式，加快培养适应高新技术产业的复合型人才，在一定程度　上吸引掌握世界前沿科技的人才，成分发挥出其复合型的才能。　四、结语　随着我国经济持续稳定的高速增长和资本市场的逐步完善，　参考文献：　【１】张建华，袁建辉，刘海飞．我国风险投资探讨——基于　德国的经验借鉴［Ｊ］．现代管理科学．２０１２（１　ｏ）：３４—３６．　【２】袁建辉，饶龙先．对发展我国风险投资的几　思考【Ｊ］．　金融理论与教学．２０１　３（０３）：２３－２５．　【３】胡颖，邹昌波．政府角色在风险投资中的转变　．特区　经济．２０１２（０６）：４５—４７．　（作者单位：高新投资发展有限公司北京市１０Ｏ０５５）　．４９．　新经济２０１５年３月（上、中旬合刊）　务上做文章，开展个人理财代理服务等。　有了很大的局限性，再加上成立之初的银行，客户拥有量就不足，　没有有丰富的产品线，缺乏竞争优势的品牌产品。　３．资本充足率低。民营银行的发起人是民营企业，企业有自　己的业务需要处理，同样需要不断的投入资本创新产品以及内部　管理，从这一方面来看，民营银行的成立资本金不会像股份制商　业银行那么庞大。同时，银行作为特殊的企业却不会改变追求利　润的本质，这就要求民营银行必须业务量充足，一旦风险资产比　重过高、资本金不足必将拉低银行的资本充足率，在监管要求下　生存难度较大。　（三）机会（Ｏｐｐｏｒｔｕｎｉｔｙ）　１．体制发展需要。金融体系一直被国有商业银行所把持的境　况慢慢的不再适应我国经济发展的需求。民营经济的发展让民营　经济成为社会主义市场经济的重要组成部分，这决定了民营企业　有能力共同创立民营银行。民营银行的发展更是符合我国宏观经　提高客户拥有量，提高客户忠诚度。自身实力吸引客户，让　客户产生好感，提高客户依附性，让客户认同银行的服务理念。　这要求民营银行为客户着想，维护客户利益，将企业形象树立在　客户面前，提高市场占有率。　２．ＳＴ战略　济发展目标，促进了金融改革，一定程度上及解决了社会上中小　企业融资难、增加了就业，维护了社会稳定。让金融行业逐步成　为市场调节，让市场调节覆盖全社会，是我国市场经济发展的必　然要求。　２．发展前景广阔。“普惠制金融”、“金融民主化”等国人原　本陌生的概念，近年来慢慢被大家熟知。而这背后，无论是货币　加大宣传力度，注重内部管理。任何企业的发展需要宣传，　成立初期加大宣传力度，塑造良好形象。同时遵循“三性”原则，　加强风险管理，财务管理，人力资源管理，提高内部管理效率。　降低成本。正如前文所提及，民营银行具有人力资源成本、　机构管理成本、日常运营成本等的优势，所以日后发展过程中，　要注重成本控制，保持自身已有的优势，并在产品成本上形成规　模效应。　拓宽客户类型。拓宽客户类型的基础是拓宽产品线，银行应　该积极与中小企业合作，在提供中小企业贷款融资的便利的同　时，增加对公客户拥有量，同时能提高个人客户的拥有量，积极　拓宽理财客户，担保客户等客户类型。　３．ＳＯ战略　吸引人才。民营银行的发展就要考虑到人才的吸纳。如今高　基金、Ｐ２Ｐ网贷、众筹，还是第三方支付，在互联网金融的领域　里，都呈现出民间资本流动的新态势。随着民间资本流动日益活　跃，如何的运用民间资本更好的促进经济的发展在于民营银行的　发展。由此可见，民营银行的发展方式是灵活的，尤其是联合互　联网金融吸纳民间资本这一新的发展方向。　３．受益面广。民营银行的发展是体制改革的产物，市场经济　要求金融市场化，市场化是惠及大众的，不仅是是对民营企业来　说利好，对民众也是利好，对国有商业银行更是挑战。民营企业　增加的是融资的渠道，中小企业和民众有了更多的选择，国有商　业银行势必将提高效率，提升服务水平，对于整体经济的运行有　着巨大的影响。　（四）威胁（Ｔｈｒｅａｔ）　１．国有商业银行占主导地位。尽管民营银行的发展正大步向　校毕业生已达７００万之多，金融作为热门专业建立人才激励机制，　在国有商业银行前抢占先机才能更好地为创新产品所服务。　逐步壮大，发展县域金融。在处理好前期发展问题后，民营　银行的发展可以学习研究农村商业银行的发展隋况，加强县域金　融的发展与合作，提高农民的经济生活水平，促进农村发展。　抢占互联网金融地位。互联网金融的地位日益凸显，在科技　高速发展的今天，无论哪个企业都要重视互联网的发展，银行业　更是不容忽视。民营银行的发展需要成立相关部门，探寻基于互　联网金融的发展模式，开发相关产品，做好互联网的维护工作，　与传统业务共同发展。　４．ｗＴ战略　避免与国有商业银行正面竞争。积极开展与中小企业的业务　前，但是我们还是可以清楚地认识到国有商业银行无论是从管理　运作还是资本运用各个方面都先于民营银行的发展，同时占据主　导地位。相当一段时间内，这个主导地位难以改变，民营银行的　发展依旧受制于国有商业银行的一举一动。　２．社会认可度有待提升。由于民众对民营银行的知识缺乏，　风险规避意识强烈，民营银行的成立对大众来说还是陌生的，如　果没有很好宣传普及，那么民众的行动必定是缓慢的，观望甚至　是不为所动都将成为常态。　３．短期内的吸储难。一旦民众短期内难以接受民营银行，那　么吸储就成了一大难题。由于货币当局规定利率上浮不得超过基　准利率的１０％，以高利息揽储不可能实现，那么如何解决短期内　吸储难的问题将是民营银行的首要问题。　往来，提供优于商业银行的服务。　建立健全内部控制体系。内部控制体系的建立除了使风险最　小化外还应注重文化建设，制度建设，体系建设，形成自己的企　业内部环境。　国家既然意识到金融改革的重要性，那么究其根本，最重要　的是体制改革。我们知道，内生力量起决定作用。然而一直以来，　我国改革都是依靠外生力量为主，内生力量明显不足，健全内生　力量就必须完善体制本身，让外生力量成为辅助性的。对于金融　体制的改革，如何促进体制的完善，怎样才能更好地促进民营银　行的发展，以下几点必须考虑。　１．国家要适度降低门槛。民营银行的进入银行业是重要的一　步，要做到促进发展首先是要适度降低门槛。中国的股票市场发　展至今，核准制向注册制的转变就是我们所说的降低门槛中的　“适度”。　２．树立金融的支柱地位。金融是国家经济运行的命脉，一旦　二、民营银行的发展方向研究　（一）基于民营银行ＳＷＯＴ分析的发展战略　１．ＷＯ战略　有所侧重，定位精准。民营银行不具有国有商业银行的规模　及资源，这就要求他们有自己的特色。打破金融垄断、让竞争激　活效率、支持农业及小微企业，更好地实现小微企业融资难和城　乡居民相应的金融权利是民营银行以后的主要发展发展方向。　提高资本充足率。资本充足率是银行经营的基础，只有逐步　提高资本充足率才能拓宽业务范围。民营银行的发展必须加强授　信管理，降低风险加权总资产及信用风险、市场风险、操作风险，　增强系统风险的逆周期抵御能力，确保高于监管要求。　提高服务质量。提高银行工作人员的业务水平，定期开展业　务人员培训，开展客户理财知识培训等，给予客户更多的关怀，　提高银行亲和力，做客户满意的银行。　创新产品，拓宽产品线。民营银行要在三大基本业务的基础　上积极拓宽产品线，推出符合市场需求的产品，尤其是在中间业　．金融出现问题，波及的是整个国家的经济。金融行业的发展必须　提升到战略高度占据支柱地位。　３．创建良好的市场环境。市场体制的完善需要一个良好的市　场环境，市场氛围良好保证的是市场的良好的运行。政府要着力　于建设完善的信息沟通平台，建立完善的预警机制，加强监管，　坚决打击违法乱纪的行为发生，创造良好的市场环境，让行业内　部形成风气，自觉的互帮互助，共同发展。　参考文献：　［１１厉以宁．中国经济双重转型之路，北京：中国人民大学出　版社，２０１　３．　【２】盛菲菲．城市商业银行ＳＷＯＴ分析以及发展战略，改革与　开放，２００９（３）．　（作者单位：武汉东湖学院湖北武汉市４３０２１　２）　５０．